Osiguranje solarne elektrane: Kako zaštiti investiciju?

Napokon! Vaša solarna elektrana je postavljena i puštena u rad. Dok uživate u pogledu na panele, razmišljate i o rizicima kojima je elektrana izložena. Na pamet odmah pada olujno nevrijeme, požar, potres… Ukoliko vam potencijalni trošak od par tisuća eura predstavlja problem, svakako vrijedi razmisliti o osiguranju solarne elektrane.

Sadržaj

• Zašto osigurati solarnu elektranu?
• Kako funkcionira osiguranje solarne elektrane?
  • Kao dodatak na osiguranje kuće
  • Kao zasebna polica preko montera
• Cijena osiguranja solarne elektrane
  • Primjeri stvarnih polica
• Rizici - što pokriva osiguranje?
  • Usporedba paketa
  • Primjeri stvarnih rizika
• Isključenja - što osiguranje ne pokriva?
  • Jamstvo ili osiguranje?
• Kako prijaviti štetu na solarnoj elektrani?
• Najčešća pitanja

Zašto osigurati solarnu elektranu?

Prosječna cijena solarne instalacije za obiteljsku kuću varira između 6.000 i 16.000 EUR, ovisno o snazi sustava i odabranim komponentama. Broj kućanstava sa solarnim elektranama u Hrvatskoj konstantno raste, posebno nakon uvođenja državnih subvencija.

Problem je što je vaša elektrana izložena svim vremenskim uvjetima 24/7/365:

• Tuča koja može probiti panele
• Oluje koje mogu otkinuti konstrukciju
• Gromovi koji uništavaju invertere
• Požari koji uništavaju elektrane i krovišta
• Potresi koji ruše kuće
• Pritisak snijega koji savija konstrukciju i lomi panele
• Krađa i vandalizam — posebno ukoliko je elektrana na udaljenim ili slabije vidljivim objektima (npr. vikendica)

Što ako neki od rizika ošteti panele mjesec dana nakon ugradnje? Bez osiguranja, svi troškovi popravka ili zamjene padaju na vas.

A sada, dobra vijest. Osiguranje solarnih elektrana je vrlo povoljna stavka koja se lako može ugovoriti na polici osiguranja. Pruža vam financijsku sigurnost u nepredviđenim situacijama.

Za kućanstva u Hrvatskoj, gdje su oluje i tuča sve češće, osiguranje solarne elektrane postaje jednako važno kao i osiguranje same nekretnine. Troškove oštećenja može se pokriti već od nekoliko desetaka eura godišnje.

Kako funkcionira osiguranje solarne elektrane?

Za sada sam na tržištu primjetio 2 glavna načina za osigurati električnu elektranu na kući. Osiguravajuće kuće ju nude kao doplatak na polici osiguranja kuće, a pojavljuju se i police koje nude tvrtke koje su ugradile panele. Pogledajmo o čemu se tu točno radi:

Kao dodatak na osiguranje kuće

Solarna elektrana se osigurava kao dio građevinskog dijela kuće. Na taj način osiguranje štiti vašu investiciju od svih opasnosti kojima je elektrana izložena (od atmosferskih oštećenja do štete prema trećim osobama).

Građevinski dio obuhvaća sve što je trajno vezano uz nekretninu - zidove, krov, vrata, prozore… i solarnu elektranu.

Kako to funkcionira:

1. Osiguravate građevinski dio kuće (najčešće birate 1 od 3 paketa)
2. Ubacujete doplatak za osiguranje solarne elektrane / fotonaponske elektrane / sunčanih kolektora (različita terminologija za istu stvar)
3. Elektrana je automatski pokrivena od istih rizika kao i sama kuća
4. Bez umanjenja šteta (franšize) - dobivate 100% naknade štete

Što vam treba:

• Samo novonabavna vrijednost elektrane (koliko bi koštalo ugraditi istu takvu danas)
• Račun od monterskog sustava nije obavezan, ali pomaže

Kao zasebna polica preko montera

U sklopu usluge montaže, tvrtke nude osiguranje elektrane. Neke ga čak i reklamiraju kao “besplatno”. Nažalost, javno dostupne informacije su šture, što ne gledam kao dobar znak.

Kao i uvijek, i pri osiguranju solarnih panela potrebno je obratiti pozornost na:

• Franšize (vaše učešće u šteti) - primjetio sam da jedna tvrtka ima franšizu od skoro 1000€
• Limite - postoje li maksimalni iznosi po jednom događaju, te koliko je događaja osigurano
• Predmet osiguranja - je li osigurana cijela instalacija, ili samo krovni paneli

Cijena osiguranja solarne elektrane

Klijenti se često iznenade cijenom osiguranja solarne elektrane (a i imovine općenito). Radi se o vrlo pristupačnim policama. U ovom slučaju, uzimamo u obzir cijenu osiguranja građevinskog dijela kuće, te cijenu doplatka za osiguranje imovine.

1. Cijena za građevinski dio kuće

Računa se po kvadraturi kuće, ovisno o odabranom paketu:

• Basic paket: ~3 EUR/m² godišnje
• Standard paket: ~4-5 EUR/m² godišnje
• Premium paket: ~6 EUR/m² godišnje

2. Doplatak za solarnu elektranu

Određuje se prema novonabavnoj vrijednosti elektrane (koliko bi novaca trebalo da se ugradi takva ista u slučaju “totalke”).

Doplatak iznosi otprilike 0.015% od novonabavne cijene elektrane (koja služi kao iznos osiguranja).

Primjeri stvarnih polica

Evo konkretnih primjera nedavnih polica koje uključuju solarnu instalaciju:

Rizici - što pokriva osiguranje?

Vaša solarna elektrana zaštićena je od istih opasnosti kao i sama kuća, ovisno o odabranom paketu. To uključuje sve uobičajene rizike za kućanstva u Hrvatskoj — od tuče i oluje do požara i potresa.”

Usporedba paketa

Najčešći rizici kojima su solarni paneli izloženi su pokriveni i u osnovnom paketu. Ostali paketi pružaju zaštitu od dodatnih rizike do određenih limita. U tablici sam predstavio usporedbu između paketa samo za rizike koji su realni za osiguranje solarnih panela.

* Potres je potrebno uključiti kao dodatak na bilo koji od paketa.

Primjeri stvarnih rizika

• Oluja otkine panel sa krova te ga baci na susjedov auto: Pokriveno po osiguranju odgovornosti prema trećim osobama

• Vatra preko krovišta ošteti panele: Pokriveno po riziku požara

• Inverter strada zbog prenapona prilikom udara groma: Pokriveno po riziku posrednog udara groma (2. ili 3. paket)

• Tuča razbila 3 krovna panela: Pokriveno po riziku tuče

• Ugraden ili razbijen solarni panel na vikendici: Pokriveno po rizicima vandalizma ili krađe

Isključenja - što osiguranje ne pokriva?

Važno je razumjeti što NIJE pokriveno kako ne bi bilo iznenađenja:

• Proizvodni defekti i kvarovi: Pokriveni po jamstvu proizvođača

• Pad efikasnosti kroz vrijeme: Normalna degradacija nije štetni događaj

• Gubitak zarade zbog prestanka rada elektrane: Nije osigurano po policama za privatne kuće

• Korozija, truljenje, hrđa: Loše održavanje nije štetni događaj

• Rat, terorizam, nuklearne štete: Standardna isključenja iz svih polica

— Neispravna montaža: Ako je šteta nastala zbog nepravilnog učvršćenja panela ili nestručne instalacije, osiguranje može odbiti isplatu.

Jamstvo ili osiguranje?

Bitno je razlikovati koje probleme pokriva osiguranje, a koje jamstvo vaše fotonaponske elektrane. Kako bi se osiguranje moglo primjeniti, rizik mora biti nepredviđen i neovisan od volje vlasnika. Evo par primjera za lakše razumijevanje:

Kako prijaviti štetu na solarnoj elektrani?

Prijava se radi kao i svaka druga po polici osiguranja privatne imovine (kuća i stanova).

1. Podnosi se odštetni zahtjev u osigurateljnoj kući u roku 3 dana od nastanka (najčešće putem online formulara ili posjetom ureda)
2. Dostavljaju se fotografije, dokumentacija, računi…
3. Po potrebi procjenitelj dodatno izlazi na teren
4. Utvrđuje se obveza ili se šteta odbija ako je neosnovana (tzv. otklon štete)
5. Ukoliko je obveza utvrđena, kroz par dana slijedi isplata na račun osiguranika

Najčešća pitanja (FAQ)