Osiguranje imovine 2026: Potpuni vodič za zaštitu vaše kuće ili stana

Vaš dom je vjerojatno najveća investicija koju ćete napraviti u životu. Osiguranjem imovine ju štitite od nepredviđenih događaja koji mogu skupo koštati. U ovom detaljnom vodiču objasnit ćemo sve što trebate znati o osiguranju imovine u Hrvatskoj, kako funkcionira, što pokriva i kako odabrati najbolju policu za vaše potrebe.

Brzi pregled: Ključne informacije

Najvažnije za osiguranje imovine

Prosječna cijena: 15 EUR do 25 EUR mjesečno za osnovni paket
Osnovni paket: Pokriva najčešće štete poput požara, oluje i udara groma
Dodatna pokrića: Osigurati se može i od poplave, potresa, puknuća cijevi, krađe…
Preporuča se: Vlasnicima nekretnina kojima bi velike štete bile financijski problem
Online polica: Cijela procedura osiguranja može se odraditi putem interneta

Što je osiguranje imovine?

Osiguranje imovine je vrsta osiguranja koja štiti vaš dom, stan ili kuću, od različitih rizika poput požara, poplave, provalne krađe ili drugih nepredviđenih događaja. Kada sklopite policu osiguranja imovine, osiguravajuće društvo nadoknađuje štetu koja nastane zbog nekog od osiguranih rizika.

U Hrvatskoj, osiguranje imovine dijeli se na nekoliko kategorija:

Osiguranje građevinskog objekta – pokriva samu strukturu zgrade (zidove, krov, instalacije, podove)
Osiguranje predmeta kućanstva – štiti namještaj, elektroniku, odjeću i ostale stvari u domu
Osiguranje od odgovornosti – pokriva štete koje vlasništvom možete prouzročiti trećim osobama

Možete osigurati samo građevinski objekt, samo predmete kućanstva ili kombinaciju svega, ovisno o vašim potrebama i budžetu.

Zašto je osiguranje imovine važno?

Mnogi ljudi pitaju se je li osiguranje imovine stvarno potrebno ili je to samo još jedan nepotreban trošak. Razmotrimo nekoliko stvarnih scenarija:

Potres u Petrinji i Zagrebu (2020.) – Oštećeno nekoliko desetaka tisuća kuća i stanova. Ukupna šteta procijenjena je na više od 11 milijardi eura. Bez skupih obnova mnogi objekti više nisu bili sigurni za stanovanje. Vlasnici bez osiguranja morali su godinama čekati pomoć ili sami financirati sanaciju.

Olujno nevrijeme u Zagrebu i Slavoniji (2023.) – Razorna oluja zahvatila je velik dio Hrvatske, uključujući Zagreb i Slavoniju. Jak vjetar rušio je stabla, skidao krovove i razbijao prozore na zgradama i kućama. U mnogim slučajevima stanovi su postali neupotrebljivi preko noći, a popravci su iznosili tisuće ili desetke tisuća eura.

Poplave u Dalmaciji (2026.) – Snažno jugo i obilne kiše zadnjih godina više su puta poplavile dijelove obale i prizemne stanove u gradovima poput Splita, Kaštela i Omiša. More i bujična voda uništavali su podove, zidove, namještaj i elektroničke uređaje. Troškovi sanacije takvih šteta vrlo brzo narastu na iznose koje je teško podnijeti bez osiguranja.

Osiguravajuće kuće za ove (i brojne druge) događaje namirile štete za osigurane nekretnine. Umjesto da brinete o katastrofalnim troškovima, plaćate razumnu godišnju premiju i znate da ste zaštićeni.

Koliko košta osiguranje imovine? (Primjeri stvarnih polica)

U tablici su stvarni podaci o policama osiguranja kuća, stanova i apartmana. Većina ih je sklopljena 2024.-2025. godine te su i dalje na snazi. Pogledajte tablicu:

Vrsta nekretnine	Neto kvadratura	Odabrani paket	Cijena (godišnja)
Kuća u Đakovu	130 m²	Osnovno (građ. dio) + solarna elektrana	115 EUR
Kuća u Bjelovaru	200 m²	Osnovno (građ. dio + kućanstvo + solarna elektrana)	163 EUR
Stan u Zagrebu	63 m²	Ekskluzivni paket (građ. dio + kućanstvo)	226 EUR
Apartman u Vodicama	94 m²	Komforni (građ. dio + kućanstvo) + spremište	283 EUR
Vikendica u Požegi	60 m²	Komforni paket (građ. dio + kućanstvo + nadstrešnica)	100 EUR

Za izračun cijene u obzir se uzima nekoliko stvari. Najbitnija je kvadratura i vrsta nekretnine. Pomoću njih si možete okvirno procjeniti očekivanu cijenu:

Cijena po metru kvadratnom (godišnje):

Građevinski objekt: 3-7 EUR/m² za stan, 4-9 EUR/m² za kuću
Predmeti kućanstva: 2-5 EUR/m² za stran, 3-7 EUR/m² za kuću

Faktori koji utječu na cijenu

Karakteristike objekta:

Veličina i vrijednost nekretnine
Građevinska kategorija (masivno građeni objekti jeftiniji od drvenih)
Starost objekta (za rizik potresa)

Odabrano pokriće:

Što više rizika, veća premija
Viši limiti osiguranja = viša cijena

Pripadajući popusti:

Jednokratno plaćanje: 5% popusta
Višegodišnje ugovaranje: do 10% popusta
Popust na vjernost: do 50% popusta

Što sve možete osigurati?

Građevinski objekt

Kada osiguravate građevinski objekt, pokrivate sve trajne dijelove zgrade:

Temeljne, nosive i pregradne zidove
Krovnu konstrukciju i pokrov
Sve ugrađene instalacije (električne, vodovodne, plinske, kanalizacijske)
Fiksno ugrađenu opremu (uređaje za grijanje i hlađenje, sanitarnu opremu, hidrofor)
Podne, zidne i stropne obloge (keramičke pločice, parketi, tapete)
Građevinsku stolariju (vrata, prozore, rebrenice, rolete)

Važno napomenuti

Osiguranje građevinskog objekta pokriva samo strukturne elemente. Namještaj, elektronika i ostali predmeti nisu uključeni – za njih trebate zasebno osiguranje predmeta kućanstva.

Predmeti kućanstva

Osiguranje predmeta kućanstva pokriva sve pokretne stvari u vašem domu:

Namještaj (kauči i fotelje, stolovi, ormari, kreveti, kuhinjski elementi)
Elektronika (televizori, računala, mobiteli, tableti)
Bijela tehnika (hladnjaci, perilice, sušilice, mikrovalne pećnice)
Osobne stvari (odjeća, obuća, knjige, sportska oprema)
Staklene površine (ogledala, vitrinski ormarički)
Vrtni namještaj i bicikli

Stvari posebne vrijednosti:

Posebna kategorija uključuje gotov novac, nakit, umjetnine, antikvitete i skupocjene tepise. Za ove predmete obično postoje niži limiti osiguranja:

Vrsta predmeta	Izvan sigurnosnog spremišta	U sigurnosnom spremištu
Gotov novac i nakit	do 500-1.500 €	10-20% iznosa osiguranja
Umjetnine i antikviteti	do 10% iznosa	do 20% iznosa
Ručno rađeni tepisi	do 500 €/komad	do 20% iznosa

Pomoćni objekti

Uz glavni građevinski objekt, možete zasebno osigurati i pomoćne zgrade na istoj parceli:

Garaže
Kotlovnice
Drvarnice i spremišta
Sjenice i ljetne kuhinje
Ograde
Vanjski bazeni
Solarne naprave i sunčani kolektori

Koje rizike pokriva osiguranje imovine?

Osnovni požarni rizici

Ovo je temelj svakog osiguranja imovine i obično je najjeftiniji paket. Pokriva:

Požar

Test.

Kliknite za više detalja

Štete uzrokovane otvorenim plamenom koji se nekontrolirano širi.

Što NE pokriva

Osmuđenje ili progaranje (npr. od cigarete)
Izlaganje vatri radi obrade (kuhanje, pečenje)
Štete na dimnjacima

Česta pitanja o požaru

Je li šteta od požara uzrokovanog kvarom električne instalacije pokrivena?

Da, požar uzrokovan kvarom na električnoj instalaciji je pokriven jer se radi o nekontroliranom širenju otvorenog plamena. Ključno je da se vatra nekontrolirano proširila izvan predviđenog mjesta. Međutim, osmuđenje ili progaranje bez otvorenog plamena nije pokriveno jer se ne smatra požarom u smislu police.

Pokriva li osiguranje štetu od osmuđenja ili progaranja bez otvorenog plamena?

Ne. Osmuđenje ili progaranje, primjerice od cigarete, pregrijavanja ili izlaganja vatri radi obrade (kuhanje, pečenje), nije pokriveno osiguranjem jer se ne smatra požarom. Osiguranje pokriva samo štete uzrokovane otvorenim plamenom koji se nekontrolirano širi izvan predviđenog mjesta.

Moram li prijaviti požar policiji da bih ostvario pravo na odštetu?

Da. U slučaju požara, osiguranik je dužan odmah obavijestiti vatrogasnu službu i policiju te poduzeti sve razumne mjere za sprječavanje i umanjenje štete. Troškovi za sprječavanje i umanjenje štete nadoknađuju se čak i ako mjere nisu bile uspješne. Štetu je potrebno prijaviti osiguratelju što je prije moguće, uz fotografiranje oštećenja i čuvanje ostataka oštećenih predmeta do procjene.

Direktni udar groma

Kliknite za više detalja

Kada grom direktno udari u vaš objekt i prouzroči štetu.

Što NE pokriva

Prenaponi i indukcije (za to trebate posredni udar groma)
Štete na gromobranima i zaštitnim uređajima

Česta pitanja o udaru groma

Koja je razlika između direktnog i posrednog udara groma u osiguranju?

Direktni udar groma znači da grom fizički pogodi vaš objekt i prouzroči mehaničku štetu — pukotine, oštećenja krova ili zidova. To je pokriveno osnovnim požarnim rizicima. Posredni udar groma odnosi se na prenapone i indukcije koje mogu oštetiti elektroniku i kućanske aparate, a za to je potrebno ugovoriti dodatno pokriće dostupno u komfornom ili ekskluzivnom paketu.

Pokriva li osnovno osiguranje štetu na elektronici uzrokovanu gromom?

Ne. Osnovno osiguranje pokriva samo direktni udar groma — fizičko oštećenje objekta. Štete na elektronici i kućanskim aparatima uzrokovane prenaponom ili indukcijom (posredni udar groma) zahtijevaju dodatno pokriće. Preporučamo komforni ili ekskluzivni paket koji uključuje zaštitu od posrednog udara groma.

Jesu li oštećenja na gromobranima pokrivena osiguranjem?

Ne. Štete na gromobranima i zaštitnim uređajima od prenapona nisu pokrivene osiguranjem jer se smatraju uređajima za zaštitu čija je svrha upravo primiti udar. Redovito održavanje gromobranskog sustava odgovornost je vlasnika objekta.

Eksplozija

Kliknite za više detalja

Izuzetno djelovanje sile pare ili plinova. Pokriva eksploziju plinske boce, kotla ili sličnih uređaja.

Što NE pokriva

Eksplozije zbog dotrajalosti ili loše održavanja
Detonacije eksploziva ako osoba djeluje zlonamjerno

Česta pitanja o eksploziji

Što se smatra eksplozijom u smislu osiguranja imovine?

Eksplozija u smislu osiguranja odnosi se na izuzetno djelovanje sile pare ili plinova — na primjer, eksploziju plinske boce, bojlera ili kotla. Pokrivene su štete nastale iznenadnim i nepredvidivim događajem. Eksplozije uzrokovane dotrajalom opremom ili lošim održavanjem nisu pokrivene, kao ni namjerne detonacije.

Pokriva li osiguranje eksploziju plinske boce ili bojlera?

Da, eksplozija plinske boce, bojlera ili kotla pokrivena je osiguranjem ako je nastala iznenadno i nepredvidivo. Međutim, ako se utvrdi da je eksplozija posljedica dotrajalosti ili nedovoljnog održavanja opreme, osiguratelj može odbiti isplatu. Redovito servisirajte plinsku opremu i čuvajte potvrde o servisiranju.

Je li pokrivena šteta od eksplozije koju namjerno izazove treća osoba?

Ne. Detonacije eksploziva koje izazove treća osoba sa zlonamjernom namjerom nisu pokrivene standardnim osiguranjem od eksplozije. Za zaštitu od namjernih destruktivnih radnji potrebna su posebna osiguranja koja nisu dio standardnih polica osiguranja imovine.

Pad ili udar zračne letjelice

Kliknite za više detalja

Rijedak, ali moguć rizik, posebno ako živite blizu zračne luke.

Česta pitanja o padu letjelice

Što pokriva osiguranje od pada letjelice na objekt?

Osiguranje pokriva štete na vašem objektu uzrokovane padom ili udarom zračne letjelice, njezinih dijelova ili tereta. To uključuje avione, helikoptere i druge leteće objekte. Rizik je statistički vrlo rijedak, ali može uzrokovati katastrofalnu štetu pa je stoga uključen u osnovne požarne rizike.

Pokriva li ovo osiguranje i pad drona na objekt?

Tumačenje ovisi o osiguratelju. Neki osiguratelji smatraju dronove (bespilotne letjelice) dijelom pokrića od pada zračne letjelice, dok drugi mogu imati uže definicije. Ako živite u području gdje se često koriste dronovi, preporučamo da provjerite s vašim osigurateljem je li taj rizik eksplicitno pokriven.

Je li rizik od pada letjelice veći ako živim blizu zračne luke?

Da, statistički gledano, objekti u blizini zračnih luka imaju nešto veći rizik. Međutim, ovaj rizik je uključen u osnovne požarne rizike bez obzira na lokaciju i ne utječe na visinu premije. Moderna zračna sigurnost čini ovaj rizik izuzetno niskim, ali osiguranje ga pokriva za svaki slučaj.

Oluja, tuča i dodatni elementarni rizici

Oluja

Kliknite za više detalja

Vjetar jačine najmanje 8 bofora (62 km/h) koji direktno ošteti objekt.

Što NE pokriva

Štete od prodiranja kiše kroz postojeće otvore
Objekti koji nisu izgrađeni prema lokalnim standardima
Slabo održavani ili dotrajalih objekti

Česta pitanja o oluji

Kolika mora biti jačina vjetra da bi šteta bila pokrivena osiguranjem od oluje?

Vjetar mora biti jačine najmanje 8 bofora, što odgovara brzini od 62 km/h ili više. Ovu jačinu mora potvrditi najbliža meteorološka stanica. Osiguranje pokriva štete koje vjetar direktno nanese objektu — oštećene krovove, srušena stabla koja padnu na objekt i slične štete.

Pokriva li osiguranje štetu od prodiranja kiše tijekom oluje?

Ne automatski. Osiguranje pokriva direktnu štetu od vjetra na objektu, ali ne pokriva prodiranje kiše kroz postojeće otvore poput prozora, ventilacije ili pukotina. Ako vjetar ošteti krov i kiša nakon toga prodre u objekt, ta šteta je pokrivena jer je izravna posljedica olujnog oštećenja.

Što ako moj objekt nije izgrađen prema lokalnim građevinskim standardima?

Objekti koji nisu izgrađeni prema lokalnim građevinskim standardima ili su slabo održavani i dotrajali nemaju pokriće za štete od oluje. Osiguratelj može odbiti isplatu ako utvrdi da je objekt bio u lošem stanju prije oluje. Redovito održavajte krov, prozore i fasadu kako biste očuvali pravo na naknadu.

Tuča

Bujica je neočekivano plavljenje terena vodenom masom na nizbrdnim terenima zbog jakih oborina.

Visoke vode su neuobičajen porast vodostaja iznad mjesečnih kota.

Važno napomenuti

Karenca: Osiguranje stupa na snagu tek nakon isteka razdoblja karence. Kod sklapanja novog osiguranja za rizik poplave postoji karenca od 15 dana. Ova odgoda ne primjenjuje se kod obnavljanja police.

Što NE pokriva

Štete od gljivica nastale zbog vlage
Slijeganje tla kao posljedica poplave
Izlijevanje kanalizacije (osim ako je uzrok poplava)

Česta pitanja o poplavi

Koja je razlika između poplave i bujice u smislu osiguranja?

Poplava je stihijsko poplavljivanje terena od stalnih voda (rijeke, jezera, mora) zbog izlijevanja iz korita ili provala brane. Bujica je plavljenje terena vodenom masom na nizbrdnim terenima zbog jakih oborina. Oboje je pokriveno, ali uz karencu od 15 dana kod novih polica.

Što je karenca od 15 dana kod osiguranja od poplave i kako funkcionira?

Karenca je razdoblje čekanja od 15 dana nakon sklapanja novog osiguranja za rizik poplave, tijekom kojeg pokriće nije aktivno. To znači da ne možete sklopiti osiguranje kada se poplava već najavljuje i odmah biti pokriveni. Karenca se ne primjenjuje kod obnavljanja postojeće police — ako ste kontinuirano osigurani, pokriće je aktivno odmah po obnovi.

Pokriva li osiguranje štete od gljivica nastale nakon poplave?

Ne. Štete od gljivica nastale zbog vlage nakon poplave nisu pokrivene osiguranjem. Također nisu pokriveni slijeganje tla kao posljedica poplave ni izlijevanje kanalizacije, osim ako je sam uzrok tog izlijevanja poplava. Pokriće se odnosi na neposrednu štetu od poplavne vode.

Je li izlijevanje kanalizacije pokriveno osiguranjem od poplave?

Samo ako je izlijevanje kanalizacije izravna posljedica poplave. Samostalno izlijevanje kanalizacije uzrokovano začepljenjem ili kvarom kanalizacijskog sustava nije pokriveno pokrićem od poplave. Za takve situacije potrebno je razmotriti druge vrste pokrića poput osiguranja od izljeva vode.

Potres

Kliknite za više detalja

Potres označava gibanje tla izazvano prirodnim procesima u Zemljinoj kori. Osiguranik stječe pravo na naknadu štete od potresa intenziteta 5 ili više stupnjeva po Mercalli-Cancani-Siebergovoj (MCS) ljestvici u mjestu osiguranja.

Jednim osiguranim slučajem smatraju se sve štete prouzročene potresom koje su nastale unutar razdoblja od 72 uzastopna sata računajući od početka potresanja tla.

Uništenje ili oštećenje osigurane stvari nastalo za vrijeme i neposredno nakon potresa
Štete od drugih osiguranih rizika iz osnovne police ako su u uzročnoj vezi s potresom
Troškovi čišćenja, rušenja, odstranjivanja i zbrinjavanja otpada (do 5% iznosa osiguranja)

Učešće osiguranika u šteti:

U svakom osiguranom slučaju primjenjuje se odbitna franšiza čiji se minimalni i maksimalni apsolutni iznos navodi u polici osiguranja.

Obveze nakon potresa:

Osiguranik je dužan bez odlaganja prijaviti štetu osiguratelju i na njegov zahtjev pribaviti od Državne seizmološke službe podatke o potresu. Trošak pribavljanja potvrde osiguratelj nadoknađuje u slučaju nadoknadive štete.

Važno napomenuti

Osiguranje od potresa nije uključeno u standardne pakete osiguranja imovine. Potrebno ga je posebno ugovoriti uz obračun dodatne premije na osnovnu policu osiguranja.

Što NE pokriva

Štete izazvane ljudskom djelatnošću (eksplozije klasičnih ili nuklearnih naprava)
Oštećenja na freskama, mozaicima i drugim ukrasnim dodacima na građevinama
Štete prouzrokovane djelovanjem nuklearne energije i radioaktivne kontaminacije
Zagađenje opasnim tvarima ispuštenim uslijed potresa
Štete od potresa nastale u rudnicima

Česta pitanja o potresu

Je li potres automatski pokriven standardnom policom osiguranja imovine?

Ne. Osiguranje od potresa nije uključeno u standardne pakete osiguranja imovine — potrebno ga je posebno ugovoriti uz obračun dodatne premije. Ne nude ga sva osiguravajuća društva u Hrvatskoj, pa je važno provjeriti dostupnost kod različitih osiguratelja.

Koliko jak mora biti potres da bi šteta bila pokrivena?

Osiguranik stječe pravo na naknadu štete od potresa intenziteta 5 ili više stupnjeva po Mercalli-Cancani-Siebergovoj (MCS) ljestvici u mjestu osiguranja. Potresi slabijeg intenziteta ne aktiviraju pokriće čak ni ako je osiguranje od potresa ugovoreno.

Što znači pravilo o 72 uzastopna sata kod osiguranja od potresa?

Jednim osiguranim slučajem smatraju se sve štete prouzročene potresom koje su nastale unutar 72 uzastopna sata od početka potresanja tla. To znači da se svi naknadni potresi unutar tog perioda tretiraju kao jedan osigurani događaj s jednom odbitnom franšizom.

Pokriva li osiguranje od potresa i troškove čišćenja i rušenja?

Da, osiguranje pokriva troškove čišćenja, rušenja, odstranjivanja i zbrinjavanja otpada — do 5% iznosa osiguranja. Također su pokrivene štete od drugih osiguranih rizika iz osnovne police ako su u uzročnoj vezi s potresom, primjerice požar nastao kao posljedica potresa.

Osiguranje od izljeva vode

Kliknite za više detalja

Pokriva štete uzrokovane nekontroliranim izljevom vode zbog:

Puknuća cijevi
Začepljenja cijevi
Kvara opreme spojene na vodovodnu mrežu
Smrzavanja cijevi (samo u stalno nastanjenim objektima)

Mnoge police pokrivaju i:
- Troškove traženja mjesta puknuća (do 500-1.000 €)
- Troškove popravka ili zamjene cijevi (do 1.000 €)
- Troškove gubitka vode nakon nastanka štete (do 400 €)

Što NE pokriva

Izlijevanje vode iz otvorenih slavina
Korozija dostupna kontroli osiguranika
Štete od sprinklera

Česta pitanja o izljevu vode

Pokriva li osiguranje troškove pronalaženja mjesta puknuća cijevi?

Da, mnoge police pokrivaju troškove traženja mjesta puknuća do 500-1.000 € ovisno o paketu. Pokriveni su i troškovi popravka ili zamjene cijevi (do 1.000 €) te troškovi gubitka vode nakon nastanka štete (do 400 € u ekskluzivnom paketu).

Je li šteta od smrzavanja cijevi pokrivena osiguranjem?

Da, ali samo u stalno nastanjenim objektima. Objekti koji su prazni tijekom zimskog perioda nemaju ovo pokriće. Ako napuštate nekretninu na duže vrijeme zimi, preporučljivo je zatvoriti dotok vode i isprazniti vodovodnu instalaciju.

Pokriva li osiguranje štetu od vode ako sam ostavio otvorenu slavinu?

Ne. Izlijevanje vode iz otvorenih slavina nije pokriveno osiguranjem. Osiguranje od izljeva vode pokriva samo nekontrolirani izljev uzrokovan puknućem cijevi, začepljenjem ili kvarom opreme spojene na vodovodnu mrežu. Također nisu pokrivene štete od korozije dostupne kontroli osiguranika ni štete od sprinklera.

Lom stakla

Kliknite za više detalja

Osiguranje pokriva lom:

Stakala na prozorima i vratima
Staklenih stijena i pregrada
Ravnih zastakljenja namještaja, vitrina i ogledala
Zimskih vrtova i balkonskih zastakljenja
Tuš kabina, umivaonika i WC školjki
Staklokeramičkih ploča na štednjaku

Što NE pokriva

Stakla na objektima za poslovne djelatnosti
Optička stakla, rasvjetna tijela
Ogrebotine ili izjedanja površine

Česta pitanja o lomu stakla

Što sve spada pod lom stakla u osiguranju imovine?

Osiguranje pokriva lom stakala na prozorima i vratima, staklene stijene i pregrade, ravna zastakljenja namještaja, vitrina i ogledala, zimske vrtove, balkonska zastakljenja, tuš kabine, umivaonike, WC školjke i staklokeramičke ploče na štednjaku.

Pokriva li osiguranje lom tuš kabine ili WC školjke?

Da, lom tuš kabina, umivaonika i WC školjki pokriven je osiguranjem od loma stakla. Međutim, pokrivena su samo oštećenja nastala iznenadnim lomom, ne i ogrebotine, izjedanja površine ili postupno propadanje materijala.

Pokriva li osiguranje ogrebotine ili površinska oštećenja na staklu?

Ne. Ogrebotine, izjedanja površine i površinska oštećenja na staklu nisu pokrivena osiguranjem od loma stakla. Također nisu pokrivena optička stakla, rasvjetna tijela ni stakla na objektima koji se koriste za poslovne djelatnosti.

Provalna krađa i razbojstvo

Provalna krađa

Kliknite za više detalja

Krađa se računa provalnom kada počinitelj:

Provaljuje kroz zaključana vrata ili prozore primjenom sile
Uđe kroz postojeći otvor koji nije predviđen za ulaz
Otvori zaključane prostorije pravim ključem koji je prethodno ukrao razbojstvom

Dodatna pokrića:

Razbojstvo izvan mjesta osiguranja (Europa i Sredozemlje): do 250-500 €
Krađa iz zaključanog vozila (RH, 6-22h): do 1% iznosa osiguranja, max 2.000 €
Krađa bicikla izvan mjesta osiguranja (Europa, zaključan, 6-22h): prema polici

Važno napomenuti

Krađa je pokrivena samo u objektima gdje osiguranik stanuje najmanje 270 dana godišnje. U povremeno nastanjenim objektima stvari posebne vrijednosti nisu osigurane.

Što NE pokriva

Krađa koju počini član kućanstva
Stvari posebne vrijednosti u povremeno nastanjenim objektima
Elektronika i predmeti posebne vrijednosti iz vozila

Česta pitanja o provalnoj krađi

Što se smatra provalnom krađom u smislu osiguranja?

Provalna krađa postoji kada počinitelj provaljuje kroz zaključana vrata ili prozore primjenom sile, uđe kroz postojeći otvor koji nije predviđen za ulaz, ili otvori zaključane prostorije pravim ključem koji je prethodno ukrao razbojstvom. Važno je da su prostorije bile zaključane — krađa iz nezaključanog stana nije pokrivena.

Pokriva li osiguranje krađu u stanu u kojem ne živim stalno?

Djelomično. Krađa je u potpunosti pokrivena samo u objektima u kojima osiguranik stanuje najmanje 270 dana godišnje. U povremeno nastanjenim objektima (vikendice, sezonski stanovi) stvari posebne vrijednosti poput nakita, gotovine, umjetnina i elektronike nisu osigurane. Standardni kućanski predmeti mogu biti pokriveni, ali uz moguća ograničenja.

Pokriva li osiguranje vandalizam prilikom provale?

Da, osiguranje pokriva oštećenja na objektu nastala prilikom provale ili pokušaja provale — uključujući štete na vratima, prozorima i zidovima. Vandalizam u svezi s provalnom krađom pokriven je do 5% iznosa osiguranja. Međutim, vandalizam koji nije povezan s provalnom krađom obično nije pokriven standardnim policama.

Štete na objektu prilikom provale

Kliknite za više detalja

Pokriva oštećenja na vratima, prozorima i zidovima tijekom provalne krađe ili pokušaja provale, te vandalizam u svezi s provalnom krađom (do 5% iznosa osiguranja).

Česta pitanja o štetama prilikom provale

Pokriva li osiguranje oštećenja nastala samo pokušajem provale?

Da. Osiguranje pokriva oštećenja na vratima, prozorima i zidovima nastala ne samo uspješnom provalom već i pokušajem provale. Čak i ako lopov nije uspio ući u objekt, štete na objektu nastale tijekom pokušaja su pokrivene.

Koji je limit za pokriće vandalizma povezanog s provalom?

Vandalizam u svezi s provalnom krađom pokriven je do 5% iznosa osiguranja. Na primjer, ako je iznos osiguranja 100.000 €, vandalizam je pokriven do 5.000 €. Vandalizam koji nije povezan s provalnom krađom obično nije pokriven standardnim policama.

Pokriva li osiguranje zamjenu brave nakon provale?

Da, u komfornom i ekskluzivnom paketu pokriveni su troškovi zamjene brave ako su ključevi nestali nakon osiguranog slučaja — do 200 €. Osnovni paket ne uključuje ovo pokriće. Zamjena brave je pokrivena i ako ključevi nestanu tijekom provale.

Osiguranje od odgovornosti

Odgovornost iz posjeda kuće ili zemljišta

Kliknite za više detalja

Pokriva štete koje nastanu zbog vašeg objekta:

Cigla padne s krova i ošteti tuđe vozilo
Curi voda iz vašeg stana u stan ispod
Granje s vašeg stabla padne na susjeda

Limiti: 20.000-40.000 € ovisno o paketu

Česta pitanja o odgovornosti iz posjeda

Pokriva li osiguranje štetu ako voda iz mog stana procuri u susjedov stan?

Da. Odgovornost iz posjeda kuće ili zemljišta pokriva štete koje nastanu zbog vašeg objekta, uključujući curenje vode u stanove ispod vas. Limiti su 20.000-40.000 € ovisno o paketu, što je obično dovoljno za pokriće šteta na susjedovom stanu.

Što ako granje s mog stabla ošteti susjedov automobil?

To je pokriveno. Odgovornost iz posjeda pokriva štete koje nastanu zbog vašeg objekta i zemljišta — uključujući pad granja, cigle s krova ili drugih dijelova na tuđu imovinu ili osobu. Osiguranje pokriva i troškove obrane od neopravdanih zahtjeva.

Koji su limiti pokrića za odgovornost iz posjeda?

Limiti za odgovornost iz posjeda kuće ili zemljišta iznose 20.000-40.000 € ovisno o odabranom paketu osiguranja. Ovi limiti odnose se na ukupnu naknadu po jednom osiguranom slučaju i obično su dovoljni za najčešće štete poput curenja vode ili pada predmeta s objekta.

Privatna odgovornost

Kliknite za više detalja

Pokriva štete koje prouzročite kao privatna osoba:

Slučajno oštetite tuđu imovinu
Dijete igrajući loptom razbije prozor
Vaš pas ozlijedi drugu osobu

Geografsko pokriće:

Osnovni i komforni paket: Europa i Sredozemlje
Ekskluzivni paket: cijeli svijet

Limiti: 10.000-75.000 € ovisno o paketu

Vaša odgovornost
Odgovornost supružnika/životnog partnera
Odgovornost djece do 25 godina
Odgovornost iz držanja pitomih domaćih životinja
Odgovornost iz bavljenja amaterskim sportom (osim lova)

Što NE pokriva

Štete srodnicima u prvoj liniji
Štete na stvarima koje ste posudili ili iznajmili
Štete nastale namjerno ili s grubom nepažnjom
Štete od motornih vozila, zrakoplova i plovila
Čisto imovinske štete

Česta pitanja o privatnoj odgovornosti

Pokriva li privatna odgovornost štetu koju moje dijete nanese drugima?

Da. Privatna odgovornost pokriva štete koje prouzroče vaša djeca do 25 godina starosti. Na primjer, ako dijete igrajući loptom razbije susjedu prozor, osiguranje pokriva nastalu štetu. Limiti su 10.000-75.000 € ovisno o paketu.

Pokriva li osiguranje štetu koju moj kućni ljubimac nanese drugima?

Da, privatna odgovornost uključuje odgovornost iz držanja pitomih domaćih životinja. Ako vaš pas ozlijedi drugu osobu ili ošteti tuđu imovinu, osiguranje pokriva nastalu štetu. Nisu pokrivene štete srodnicima u prvoj liniji ni štete nastale namjerno ili s grubom nepažnjom.

Koje je geografsko pokriće privatne odgovornosti?

U osnovnom i komfornom paketu privatna odgovornost pokriva štete nastale u Europi i Sredozemlju. Ekskluzivni paket proširuje pokriće na cijeli svijet. Ako često putujete izvan Europe, ekskluzivni paket je preporučljiv za potpunu zaštitu.

Osigurani troškovi

Po nastanku osiguranog slučaja polica pokriva stvarne i nužne troškove. Što je viši paket, više troškova je uključeno i s većim limitima. Najčešći osigurani troškovi su:

Sprječavanje i umanjenje štete – mjere za zaustavljanje širenja štete
Raščišćavanje i odstranjivanje – odvoz i deponiranje ostataka
Najam zamjenskog stana – ako je objekt neuseljiv
Popravak cijevi nakon izljeva – traženje puknuća i popravak
Zamjena brave – ako ključevi nestanu nakon osiguranog slučaja
Preseljenje kućanstva – troškovi selidbe u slučaju neupotrebljivosti objekta
Štete na zamrznutim namirnicama – kvaru zamrzivača ili nestanku struje
Gubitak vode i pribava dokumenata – dostupno u ekskluzivnom paketu

Neki troškovi su osigurani u svim paketima, dok je za neke potrebno odabrati šira pokrića.

Što osiguranje imovine NE pokriva?

Opća isključenja

Neovisno o ugovorenom pokriću, osiguranje NE pokriva:

❌ Ratne štete – Rat, revolucija, terorizam, građanski rat
❌ Namjerne štete – Ako vi ili član kućanstva namjerno prouzročite štetu
❌ Normalna istrošenost – Oštećenja zbog starosti ili nedovoljnog održavanja
❌ Greške u konstrukciji – Štete zbog loše gradnje ili nekvalitetnog materijala
❌ Kontaminacija – Zagađenje osim ako je posljedica osiguranog događaja
❌ Napadi na računalne sustave – Cyber napadi (osim ako uzrokuju fizičku štetu)

Posebna isključenja

Ovisno o riziku, mogu postojati druga isključenja. Neka od najčešćih su navedena ranije u članku unutar svakog rizika.

Kako osigurati imovinu (korak po korak)

Procjena potreba

Razmislite što želite osigurati:

Samo objekt ili i predmete kućanstva?
Koje rizike smatrate najvažnijima?
Koji je vaš budžet?

Utvrđivanje iznosa osiguranja

Za građevinski objekt:

Procijenite koliko bi koštala potpuna obnova (nova građevinska vrijednost)
Ne temeljite se na tržišnoj cijeni nekretnine – to je često drugačije od troška obnove

Praktični savjet

Uobičajena cijena obnove u Hrvatskoj je 1.000-1.500 €/m² za standardnu gradnju. Za luksuzne objekte može biti i do 2.000 €/m².

Za predmete kućanstva:

Napravite popis sve vrijednije opreme
Procijenite koliko bi koštala kupnja svega novog
Za vrijednije stvari čuvajte račune

Usporedba ponuda

Zatražite ponude od nekoliko osiguravajućih društava:

Usporedite ne samo cijenu već i opseg pokrića
Provjerite limite za svaki rizik
Obratite pozornost na isključenja i ograničenja
Pitajte o iskustvima drugih korisnika

Čitanje sitnog tiska

Prije potpisivanja:

Pročitajte sve uvjete osiguranja
Provjerite postoje li periode karencije (npr. 15 dana za poplave)
Provjerite koja dokumentacija je potrebna u slučaju štete
Razjasnite sve nejasnoće s agentom

Redovito ažuriranje

Jednom godišnje pregledajte policu
Prilagodite iznos osiguranja ako ste renovirali objekt ili kupili skupu opremu
Obavijestite osiguratelja o svim značajnim promjenama

Napraviti realnu procjenu građevinske vrijednosti nekretnine i kućanstva.

Što učiniti kada se dogodi šteta?

Osigurajte sigurnost osoba – zdravlje je najvažnije
Ukoliko je sigurno, zaustavite širenje štete – zatvorite glavni ventil vode, isključite struju, ugasite vatru
Fotografirajte ili snimite štetu – prije nego što bilo što pomaknete
U slučaju požara, krađe ili vandalizma prijavite događaj policiji
Podnesite odštetni zahtjev vašoj osiguravajućoj kući

Važno napomenuti

Kada se šteta ne smije “dirati”

Ne pokrećite ništa dok osiguratelj ne obavi pregled, osim ako:

Postoji opasnost po život ili zdravlje
Morate spriječiti dodatnu štetu
Objekt je neuseljiv pa morate organizirati alternativni smještaj

Zaključak: Osigurajte svoj dom, osigurajte svoj mir

Osiguranje imovine nije trošak – to je investicija u sigurnost i budućnost. Jedan nepredviđeni događaj može vas financijski uništiti ili vas samo privremeno uznemiiti, ovisno o tome jeste li osigurani ili ne.

Posljednja poruka

Sjećajte se: nije pitanje hoće li se ikada dogoditi šteta, već kada. Požari, poplave, krađe i nezgode događaju se svakog dana. Pitanje je samo – hoćete li biti spremni?

Odvojite sat vremena, usporedite ponude, postavite pitanja i donesite informiranu odluku. Vaš budući ja bit će vam zahvalan kada i ako se dogodi nešto neočekivano.

Vaš dom je vaš najveći uspjeh. Zaštitite ga.

Dodatni resursi

Korisni linkovi

Napomena

Informacije u ovom članku imaju opću informativnu svrhu i temelje se na:

Uvjetima osiguranja privatne imovine 108-0206 (Generali osiguranje)
Općepoznatim konceptima vezano za osiguranje
Mom osobnom iskustvu stečenom kroz godine rada u branši

Za specifične detalje o pokriću, cijenama i uvjetima, uvijek se obratite izravno osiguravajućem društvu ili licenciranom agentu. Uvjeti se mogu razlikovati između osiguratelja.