Koliko košta osiguranje kuće ili stana?

Prosječna cijena osnovnog paketa kreće se između 15 i 25 EUR mjesečno, ovisno o kvadraturi, odabranom paketu i dodatnim rizicima. Veći objekti i šira pokrića znače veću premiju.

Pokriva li osiguranje imovine štete od potresa?

Ne automatski. Osiguranje od potresa nije uključeno u standardne pakete i potrebno ga je posebno ugovoriti uz dodatnu premiju..

Koja je razlika između osiguranja na novu i stvarnu vrijednost?

Osiguranje na novu vrijednost pokriva trošak zamjene novim predmetom iste kakvoće. Osiguranje na stvarnu vrijednost umanjuje isplatu za amortizaciju (dotrajalost). Nova vrijednost košta nešto više, ali u slučaju štete dobivate puni iznos za zamjenu.

Što učiniti kada se dogodi šteta na osiguranoj imovini?

Osigurajte sigurnost osoba, zaustavite širenje štete ako je sigurno, fotografirajte oštećenja prije nego što ih pomaknete, prijavite policiji u slučaju požara ili krađe, te podnesite odštetni zahtjev osiguravajućoj kući u roku od 3 dana.

Što je podosiguranje i zašto je opasno?

Podosiguranje nastaje kada je ugovoreni iznos osiguranja manji od stvarne vrijednosti imovine. U tom slučaju osiguratelj razmjerno smanjuje isplatu. Primjerice, ako je kuća osigurana na 75% vrijednosti, i naknada štete će biti umanjena za 25%.

Osiguranje imovine: Kako osigurati nekretninu u 2026.

Vaš dom je vjerojatno najveća investicija koju ćete napraviti u životu. Naravno da ga želite zaštititi od skupih iznenađenja, ali kako to napraviti? Upravo tu u igru ulazi osiguranje imovine. U ovom vodiču saznat ćete sve što trebate znati o osiguranju imovine u Hrvatskoj. Provjerite kako funkcionira, što pokriva i kako odabrati policu prilagođenu vašem domu.

Sadržaj

Brzi pregled: Ključne informacije
Što je osiguranje imovine?
Zašto je osiguranje imovine važno?
Koliko košta osiguranje imovine?
- Faktori koji utječu na cijenu
Što sve možete osigurati?
Koje rizike pokriva osiguranje imovine?
Osigurani troškovi
Što osiguranje imovine NE pokriva?
- Opća isključenja
Kako osigurati imovinu?
Najčešće greške pri osiguranju imovine
Što učiniti kada se dogodi šteta?
- Zaključak
Često postavljana pitanja
Dodatni resursi
- Korisni linkovi

Brzi pregled: Ključne informacije

Najvažnije za osiguranje imovine

Što se osigurava: Birate želite li osigurati samo građevinu ili kućanstvo (ili oboje)
Koliko košta: Prosječno 15 EUR do 25 EUR mjesečno za osnovni paket
Što je u osnovnom paketu: Uključuje najčešće štete poput požara, oluje, tuče i udara groma
Što se još može dodati: Osigurati se može i od poplave, potresa, puknuća cijevi, krađe…
Kome je potrebno osiguranje: Vlasnicima nekretnina kojima bi velike štete bile financijski problem
Kako se ugovara: Sve se može riješiti online

Što je osiguranje imovine?

Osiguranje imovine je zaštita kuće ili stana od neugodnih iznenađenja za vaš novčanik. Ako ste osigurali imovinu, osiguravajuće društvo plaća štetu koja nastane zbog rizika ugovorenog na polici.

U Hrvatskoj postoji nekoliko kategorija osiguranja imovine:

Osiguranje građevinskog objekta – pokriva samu strukturu zgrade (zidove, krov, instalacije, podove…)
Osiguranje predmeta kućanstva – štiti namještaj, elektroniku, odjeću i ostale stvari u domu
Osiguranje od odgovornosti – štete koje vlasništvom možete prouzročiti trećim osobama

Primjer za lakše razumijevanje:

Oluja je s vašeg krova srušila 50 komada crijepa. Jedan od njih je sletio ravno na susjedov auto i razbio mu vjetrobransko staklo. Ovdje su dvije strane pretrpile štetu:

Vi ste izgubili 50 crijepova te ih morate kupiti i platiti nekome da ih postavi
Susjedu je razbijen auto te on sad mora kupiti nove dijelove i tražiti majstora

Vaša šteta nadoknadiva je ukoliko je osiguran građevinski dio kuće, a susjedova ukoliko imate osiguranje od odgovornosti.

Možete osigurati samo građevinski objekt, samo predmete kućanstva ili kombinaciju svega, ovisno o vašim potrebama i budžetu.

Zašto je osiguranje imovine važno?

Mnogi ljudi pitaju se je li imovinsko osiguranje stvarno potrebno ili je to samo još jedan nepotreban trošak. Razmotrimo nekoliko stvarnih scenarija:

Potres u Petrinji i Zagrebu (2020.) – Oštećeno nekoliko desetaka tisuća kuća i stanova. Ukupna šteta procijenjena je na više od 11 milijardi eura. Bez skupih obnova mnogi objekti više nisu bili sigurni za stanovanje. Vlasnici bez osiguranja morali su godinama čekati pomoć ili sami financirati sanaciju.

Olujno nevrijeme u Zagrebu i Slavoniji (2023.) – Razorna oluja zahvatila je velik dio Hrvatske, uključujući Zagreb i Slavoniju. Jak vjetar rušio je stabla, skidao krovove i razbijao prozore na zgradama i kućama. U mnogim slučajevima stanovi su postali neupotrebljivi preko noći, a popravci su iznosili tisuće ili desetke tisuća eura.

Poplave u Dalmaciji (2026.) – Snažno jugo i obilne kiše zadnjih godina više su puta poplavile dijelove obale i prizemne stanove u dalmatinskim gradovima. More i bujična voda uništavali su podove, zidove, namještaj i elektroničke uređaje. Troškovi sanacije takvih šteta vrlo brzo narastu na iznose koje je teško podnijeti bez osiguranja.

Osiguravajuće kuće su za ove (i brojne druge) događaje namirile štete ukoliko su nekretnine bile osigurane. Umjesto da brinete o katastrofalnim troškovima, plaćate razumnu cijenu (premija osiguranja) i znate da ste zaštićeni.

Koliko košta osiguranje imovine?

U tablici su stvarni podaci o policama osiguranja kuća, stanova i apartmana. Većina ih je sklopljena 2024.-2025. godine te su i dalje na snazi:

Vrsta nekretnine	Neto kvadratura	Odabrani paket	Premija osiguranja (godišnja)
Kuća u Đakovu	130 m²	Osnovni (građ. dio) + solarna elektrana	115 EUR
Kuća u Bjelovaru	200 m²	Osnovni (građ. dio + kućanstvo + solarna elektrana)	163 EUR
Stan u Zagrebu	63 m²	Ekskluzivni paket (građ. dio + kućanstvo)	226 EUR
Apartman u Vodicama	94 m²	Komforni (građ. dio + kućanstvo) + spremište	283 EUR
Vikendica u Požegi	60 m²	Komforni paket (građ. dio + kućanstvo + nadstrešnica)	100 EUR

Faktori koji utječu na cijenu

Premija osiguranja (cijena) određuje se obzirom na nekoliko čimbenika. Iznos osiguranja određuje površina, odnosno kvadratura stambenog prostora. Osim iznosa osiguranja, cijenu određuju i odabrani rizici.

Karakteristike objekta:

Veličina i vrijednost nekretnine
Građevinska kategorija (masivno građeni objekti jeftiniji od drvenih)
Starost objekta (za rizik potresa)

Odabrano pokriće:

Osigurava li se kuća/stan na stvarnu ili novu vrijednost
Svaki paket ima svoju cijenu po metru kvadratnom
Paketi s više pokrića i većim limitima znače veću premiju osiguranja

Razlike između nove i stvarne vrijednosti

Nova vrijednost: Trošak gradnje novog objekta sa materijalima iste kakvoće te pripadajućim troškovima (primjerice za usluge arhitekta i projektanta)
Stvarna vrijednost: U vrijednost uključuje i amortizaciju, tj. dotrajalost stvari

Primjer:

U požaru izgori perilica posuđa stara 3 godine. Nova vrijednost takve perilice iznosi, primjerice, 500 € dok takva polovna (stara 3 godine) može koštati 200€.

Pripadajući popusti:

Jednokratno plaćanje: 5% popusta
Višegodišnje ugovaranje: do 10% popusta
Dodatni popusti i aktualne akcije

Što sve možete osigurati?

Građevinski objekt

Kada osiguravate građevinski objekt, uključujete sve trajne dijelove zgrade:

Temeljne, nosive i pregradne zidove
Krovnu konstrukciju i pokrov
Sve ugrađene instalacije (električne, vodovodne, plinske, kanalizacijske)
Fiksno ugrađenu opremu (uređaje za grijanje i hlađenje, sanitarnu opremu, hidrofor)
Podne, zidne i stropne obloge (keramičke pločice, parketi, tapete)
Građevinsku stolariju (vrata, prozore, rolete)

Važno napomenuti

Osiguranje građevinskog objekta pokriva samo strukturne elemente. Namještaj, elektronika i ostali predmeti nisu uključeni. Za njih trebate odabrati osiguranje predmeta kućanstva na polici.

Predmeti kućanstva

Osiguranje predmeta kućanstva osigurava sve pokretne stvari u vašem domu:

Namještaj (kauči i fotelje, stolovi, ormari, kreveti, kuhinjski elementi)
Elektronika (televizori, računala, mobiteli, tableti)
Bijela tehnika (hladnjaci, perilice, sušilice, mikrovalne pećnice)
Osobne stvari (odjeća, obuća, knjige, sportska oprema)
Staklene površine (ogledala, vitrine)
Vrtni namještaj, tende, antene, kosilice, bicikli

Pomoćni objekti

Uz glavni građevinski objekt, možete zasebno osigurati i pomoćne zgrade na istoj parceli:

Garaže
Kotlovnice
Drvarnice i spremišta
Sjenice i ljetne kuhinje
Ograde
Vanjski bazeni
Solarne elektrane

Koje rizike pokriva osiguranje imovine?

Postoji veliki broj rizika koji mogu biti pokriveni. Neki su automatski uključeni, dok je za druge potrebno odabrati skuplje pakete. U nastavku su nekih od najčešćih.

Požar

Jedan od najčešćih rizika koji izaziva velike štete, zbog čega je i svrstan među osnovu svake police.

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Štete uzrokovane otvorenim plamenom koji se nekontrolirano širi.

Što ne pokriva

Osmuđenje ili progaranje (npr. od cigarete)
Izlaganje vatri radi obrade (kuhanje, pečenje)
Oštećenja na dimnjacima vezane za njihovu funkciju

Česta pitanja o požaru

Je li šteta od požara uzrokovanog kvarom električne instalacije pokrivena?

Da, požar uzrokovan kvarom na električnoj instalaciji je pokriven jer se radi o nekontroliranom širenju otvorenog plamena. Ključno je da se vatra nekontrolirano proširila izvan predviđenog mjesta. Međutim, osmuđenje ili progaranje bez otvorenog plamena nije pokriveno jer se ne smatra požarom u smislu police.

Pokriva li osiguranje štetu od osmuđenja ili progaranja bez otvorenog plamena?

Ne. Osmuđenje ili progaranje, primjerice od cigarete, pregrijavanja ili izlaganja vatri radi obrade (kuhanje, pečenje), nije pokriveno osiguranjem jer se ne smatra požarom. Osiguranje pokriva samo štete uzrokovane otvorenim plamenom koji se nekontrolirano širi izvan predviđenog mjesta.

Moram li prijaviti požar policiji da bih ostvario pravo na odštetu?

Da. U slučaju požara, osiguranik je dužan odmah obavijestiti vatrogasnu službu i policiju te poduzeti sve razumne mjere za sprječavanje i umanjenje štete. Troškovi za sprječavanje i umanjenje štete nadoknađuju se čak i ako mjere nisu bile uspješne. Štetu je potrebno prijaviti osiguratelju što je prije moguće, uz fotografiranje oštećenja i čuvanje ostataka oštećenih predmeta do procjene.

Direktni udar groma

Kada grom neposredno udari u objekt (najčešće instalacije).

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Kada grom direktno udari u vaš objekt i prouzroči štetu. Uključuje i štete nastale kada grom sruši neki predmet (primjerice antenu).

Što ne pokriva

Prenaponi i indukcije (za to trebate posredni udar groma)
Oštećenja na gromobranima i zaštitnim uređajima

Česta pitanja o udaru groma

Koja je razlika između direktnog i posrednog udara groma u osiguranju?

Direktni udar groma znači da grom fizički pogodi vaš objekt i prouzroči mehaničku štetu — pukotine, oštećenja krova ili zidova. To je pokriveno osnovnim požarnim rizicima. Posredni udar groma odnosi se na prenapone i indukcije koje mogu oštetiti elektroniku i kućanske aparate, a za to je potrebno ugovoriti dodatno pokriće dostupno u komfornom ili ekskluzivnom paketu.

Pokriva li osnovno osiguranje štetu na elektronici uzrokovanu gromom?

Ne. Osnovno osiguranje pokriva samo direktni udar groma — fizičko oštećenje objekta. Štete na elektronici i kućanskim aparatima uzrokovane prenaponom ili indukcijom (posredni udar groma) zahtijevaju dodatno pokriće. Preporučamo komforni ili ekskluzivni paket koji uključuje zaštitu od posrednog udara groma.

Jesu li oštećenja na gromobranima pokrivena osiguranjem?

Ne. Štete na gromobranima i zaštitnim uređajima od prenapona nisu pokrivene osiguranjem jer se smatraju uređajima za zaštitu čija je svrha upravo primiti udar. Redovito održavanje gromobranskog sustava odgovornost je vlasnika objekta.

Eksplozija

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Izuzetno djelovanje sile pare ili plinova. Pokriva eksploziju plinske boce, kotla ili sličnih uređaja.

Što ne pokriva

Eksplozije zbog dotrajalosti ili lošeg održavanja
Eksplozivno ispuhivanje iz peći
Detonacije eksploziva ako osoba djeluje zlonamjerno

Česta pitanja o eksploziji

Što se smatra eksplozijom u smislu osiguranja imovine?

Eksplozija u smislu osiguranja odnosi se na izuzetno djelovanje sile pare ili plinova — na primjer, eksploziju plinske boce, bojlera ili kotla. Pokrivene su štete nastale iznenadnim i nepredvidivim događajem. Eksplozije uzrokovane dotrajalom opremom ili lošim održavanjem nisu pokrivene, kao ni namjerne detonacije.

Pokriva li osiguranje eksploziju plinske boce ili bojlera?

Da, eksplozija plinske boce, bojlera ili kotla pokrivena je osiguranjem ako je nastala iznenadno i nepredvidivo. Međutim, ako se utvrdi da je eksplozija posljedica dotrajalosti ili nedovoljnog održavanja opreme, osiguratelj može odbiti isplatu. Redovito servisirajte plinsku opremu i čuvajte potvrde o servisiranju.

Je li pokrivena šteta od eksplozije koju namjerno izazove treća osoba?

Ne. Detonacije eksploziva koje izazove treća osoba sa zlonamjernom namjerom nisu pokrivene standardnim osiguranjem od eksplozije. Za zaštitu od namjernih destruktivnih radnji potrebna su posebna osiguranja koja nisu dio standardnih polica osiguranja imovine.

Pad ili udar zračne letjelice

Rijedak, ali moguć rizik. Sve češći zbog pojave dronova.

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Direktan udar neke letjelice (ili dijelova iste) i predmeta iz nje u osiguranu nekretninu.

Česta pitanja o padu letjelice

Što pokriva osiguranje od pada letjelice na objekt?

Osiguranje pokriva štete na vašem objektu uzrokovane padom ili udarom zračne letjelice, njezinih dijelova ili tereta. To uključuje avione, helikoptere i druge leteće objekte. Rizik je statistički vrlo rijedak, ali može uzrokovati katastrofalnu štetu pa je stoga uključen u osnovne požarne rizike.

Pokriva li ovo osiguranje i pad drona na objekt?

Tumačenje ovisi o osiguratelju. Neki osiguratelji smatraju dronove (bespilotne letjelice) dijelom pokrića od pada zračne letjelice, dok drugi mogu imati uže definicije. Ako živite u području gdje se često koriste dronovi, preporučamo da provjerite s vašim osigurateljem je li taj rizik eksplicitno pokriven.

Je li rizik od pada letjelice veći ako živim blizu zračne luke?

Da, statistički gledano, objekti u blizini zračnih luka imaju nešto veći rizik. Međutim, ovaj rizik je uključen u osnovne požarne rizike bez obzira na lokaciju i ne utječe na visinu premije. Moderna zračna sigurnost čini ovaj rizik izuzetno niskim, ali osiguranje ga pokriva za svaki slučaj.

Oluja

Vjetar koji puše brzinom 62 km na sat (ili većom) te ošteti osiguranu nekretninu.

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Oštećenja nastala izravnim djelovanjem oluje
Oštećenja od predmeta koje je oluja donijela ili oborila

Što ne pokriva

Štete od prodiranja kiše kroz postojeće otvore
Objekti koji nisu izgrađeni prema lokalnim standardima
Slabo održavani ili dotrajali objekti

Česta pitanja o oluji

Kolika mora biti jačina vjetra da bi šteta bila pokrivena osiguranjem od oluje?

Vjetar mora biti jačine najmanje 8 bofora, što odgovara brzini od 62 km/h ili više. Ovu jačinu mora potvrditi najbliža meteorološka stanica. Osiguranje pokriva štete koje vjetar direktno nanese objektu — oštećene krovove, srušena stabla koja padnu na objekt i slične štete.

Pokriva li osiguranje štetu od prodiranja kiše tijekom oluje?

Ne automatski. Osiguranje pokriva direktnu štetu od vjetra na objektu, ali ne pokriva prodiranje kiše kroz postojeće otvore poput prozora, ventilacije ili pukotina. Ako vjetar ošteti krov i kiša nakon toga prodre u objekt, ta šteta je pokrivena jer je izravna posljedica olujnog oštećenja.

Što ako moj objekt nije izgrađen prema lokalnim građevinskim standardima?

Objekti koji nisu izgrađeni prema lokalnim građevinskim standardima ili su slabo održavani i dotrajali nemaju pokriće za štete od oluje. Osiguratelj može odbiti isplatu ako utvrdi da je objekt bio u lošem stanju prije oluje. Redovito održavajte krov, prozore i fasadu kako biste očuvali pravo na naknadu.

Tuča

Uništenja ili oštećenja nastala djelovanjem tuče (grada).

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Direktno oštećenje objekta ili predmeta uzrokovano udarom tuče.

Što ne pokriva

Ista isključenja kao i kod oluje

Česta pitanja o tuči

Koje štete na objektu uzrokovane tučom su pokrivene osiguranjem?

Pokrivena su direktna oštećenja objekta uzrokovana udarom tuče — oštećenja krova, fasade, roleta, prozora i drugih vanjskih dijelova. Pokrivena je i šteta na predmetima kućanstva ako tuča prodre u objekt. Štete na vozilima nisu pokrivene policom osiguranja imovine — za to je potrebno kasko osiguranje.

Trebam li čekati procjenitelja prije popravka štete od tuče?

Da, trebali biste fotografirati svu štetu i pričekati procjenu osiguratelja prije početka popravka. Osiguratelj mora obaviti procjenu u roku od 5 dana. Izuzetak su hitne mjere za sprječavanje dodatne štete — na primjer, privremeno prekrivanje oštećenog krova kako kiša ne bi dodatno oštetila objekt.

Pokriva li osiguranje štetu od tuče na solarnim panelima?

Solarne naprave i sunčani kolektori mogu se zasebno osigurati kao pomoćni objekti na istoj parceli. Ako su uključeni u policu, šteta od tuče na njima je pokrivena. Provjerite svoju policu i po potrebi dodajte solarne panele kao zasebnu stavku osiguranja.

Pritisak snježne mase

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Oštećenja od težine snijega ili leda na krovu unutar 48 sati nakon prestanka snježenja.

Što ne pokriva

Štete na: slabo održavanim ili dotrajalim objektima, zračnim vodovima električne i telekomunikacijske mreže te na plastencima i tendama
Štete nakon više od 48 sati od prestanka snježenja

Česta pitanja o pritisku snijega

Koliko vremena imam nakon snježenja da bi šteta od snijega bila pokrivena?

Štete od težine snijega ili leda na krovu pokrivene su samo ako su nastale unutar 48 sati od prestanka snježenja. Nakon tog perioda smatra se da je vlasnik trebao pravovremeno reagirati i ukloniti snijeg s krova. Prijavu štete osiguratelju morate podnijeti unutar 3 dana od saznanja o šteti.

Pokriva li osiguranje štete na plastenicima i tendama od snijega?

Ne. Štete na plastenicima i tendama izričito su isključene iz pokrića za pritisak snježne mase. Ovi objekti smatraju se privremenim konstrukcijama koje nisu projektirane za teška opterećenja. Za zaštitu plastenika preporučamo pravovremeno uklanjanje snijega i korištenje pojačanih konstrukcija.

Moram li sam uklanjati snijeg s krova da bih zadržao pravo na osiguranje?

Osiguranje ne zahtijeva eksplicitno uklanjanje snijega, ali pokriva samo štete nastale unutar 48 sati od prestanka snježenja. Ako snijeg ostane na krovu dulje od toga i uzrokuje štetu, osiguratelj je neće pokriti. Preporučamo praćenje stanja krova tijekom obilnih snježnih padalina i pravovremeno djelovanje.

Oborinske vode

Obilna kiša ili druge padaline iz oblaka.

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Štete od prodora kišnice u objekt nakon jakih padalina (najmanje 15 mm u jednom satu).

Što ne pokriva

Štete na pokrovu i vanjskim dijelovima objekta
Oštećenja zbog loše hidroizolacije ili začepljenih odvoda
Prodor kroz otvorene prozore i vrata

Česta pitanja o oborinskim vodama

Kolika količina kiše mora pasti da bi šteta od oborinskih voda bila pokrivena?

Da bi šteta bila pokrivena, mora pasti najmanje 15 mm kiše u jednom satu. Ovu količinu mora potvrditi najbliža meteorološka stanica. Šteta nastaje kada takve jake padaline uzrokuju prodor kišnice u objekt na način koji nije moguće spriječiti redovitim održavanjem.

Je li pokrivena šteta od prodora vode kroz otvorene prozore ili vrata?

Ne. Prodor vode kroz otvorene prozore i vrata nije pokriven jer se smatra odgovornošću vlasnika. Također nisu pokrivene štete nastale zbog loše hidroizolacije ili začepljenih odvoda, kao ni dugotrajno močenje. Pokriće se odnosi samo na izvanredne situacije uzrokovane jakim padalinama.

Pokriva li osiguranje štetu od dugotrajnog močenja?

Ne. Dugotrajno močenje, odnosno šteta koja nastaje postupno zbog vlage ili sporog prodora vode, nije pokrivena osiguranjem od oborinskih voda. Pokriće se odnosi isključivo na štete nastale iznenadnim prodorom kišnice nakon jakih padalina od najmanje 15 mm u jednom satu.

Poplava, bujica i visoke vode

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Poplava je stihijsko neočekivano poplavljivanje terena od stalnih voda (rijeke, jezera, mora) zbog izlijevanja iz korita ili provala brane.

Bujica je neočekivano plavljenje terena vodenom masom na nizbrdnim terenima zbog jakih oborina.

Visoke vode su neuobičajen porast vodostaja iznad mjesečnih kota.

Važno napomenuti

Karenca: Osiguranje stupa na snagu tek nakon isteka razdoblja karence. Kod sklapanja novog osiguranja za rizik poplave postoji karenca od 15 dana. Ova odgoda ne primjenjuje se kod obnavljanja police.

Što ne pokriva

Štete od gljivica nastale zbog vlage
Slijeganje tla kao posljedica poplave
Izlijevanje kanalizacije (osim ako je uzrok poplava)

Česta pitanja o poplavi

Koja je razlika između poplave i bujice u smislu osiguranja?

Poplava je stihijsko poplavljivanje terena od stalnih voda (rijeke, jezera, mora) zbog izlijevanja iz korita ili provala brane. Bujica je plavljenje terena vodenom masom na nizbrdnim terenima zbog jakih oborina. Oboje je pokriveno, ali uz karencu od 15 dana kod novih polica.

Što je karenca od 15 dana kod osiguranja od poplave i kako funkcionira?

Karenca je razdoblje čekanja od 15 dana nakon sklapanja novog osiguranja za rizik poplave, tijekom kojeg pokriće nije aktivno. To znači da ne možete sklopiti osiguranje kada se poplava već najavljuje i odmah biti pokriveni. Karenca se ne primjenjuje kod obnavljanja postojeće police — ako ste kontinuirano osigurani, pokriće je aktivno odmah po obnovi.

Pokriva li osiguranje štete od gljivica nastale nakon poplave?

Ne. Štete od gljivica nastale zbog vlage nakon poplave nisu pokrivene osiguranjem. Također nisu pokriveni slijeganje tla kao posljedica poplave ni izlijevanje kanalizacije, osim ako je sam uzrok tog izlijevanja poplava. Pokriće se odnosi na neposrednu štetu od poplavne vode.

Je li izlijevanje kanalizacije pokriveno osiguranjem od poplave?

Samo ako je izlijevanje kanalizacije izravna posljedica poplave. Samostalno izlijevanje kanalizacije uzrokovano začepljenjem ili kvarom kanalizacijskog sustava nije pokriveno pokrićem od poplave. Za takve situacije potrebno je razmotriti druge vrste pokrića poput osiguranja od izljeva vode.

Potres

Gibanje tla zbog prirodnih procesa u Zemljinoj kori.

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Štete od potresa jačih od intenziteta 5 po Mercalli-Cancani-Siebergovoj ljestvici. Jednim osiguranim slučajem smatraju se sve štete prouzročene potresom koje su nastale unutar razdoblja od 72 uzastopna sata računajući od početka potresanja tla.

Važno napomenuti

Osiguranje od potresa nije uključeno u standardne pakete osiguranja imovine. Potrebno ga je posebno ugovoriti uz obračun dodatne premije na osnovnu policu osiguranja.

Što ne pokriva

Štete izazvane ljudskom djelatnošću (eksplozije klasičnih ili nuklearnih naprava)
Oštećenja na freskama, mozaicima i drugim ukrasnim dodacima na građevinama
Štete prouzročene djelovanjem nuklearne energije i radioaktivne kontaminacije
Zagađenje opasnim tvarima ispuštenim uslijed potresa
Štete od potresa nastale u rudnicima

Česta pitanja o potresu

Je li potres automatski pokriven standardnom policom osiguranja imovine?

Ne. Osiguranje od potresa nije uključeno u standardne pakete osiguranja imovine — potrebno ga je posebno ugovoriti uz obračun dodatne premije. Ne nude ga sva osiguravajuća društva u Hrvatskoj, pa je važno provjeriti dostupnost kod različitih osiguratelja.

Koliko jak mora biti potres da bi šteta bila pokrivena?

Osiguranik stječe pravo na naknadu štete od potresa intenziteta 5 ili više stupnjeva po Mercalli-Cancani-Siebergovoj (MCS) ljestvici u mjestu osiguranja. Potresi slabijeg intenziteta ne aktiviraju pokriće čak ni ako je osiguranje od potresa ugovoreno.

Što znači pravilo o 72 uzastopna sata kod osiguranja od potresa?

Jednim osiguranim slučajem smatraju se sve štete prouzročene potresom koje su nastale unutar 72 uzastopna sata od početka potresanja tla. To znači da se svi naknadni potresi unutar tog perioda tretiraju kao jedan osigurani događaj s jednom odbitnom franšizom.

Pokriva li osiguranje od potresa i troškove čišćenja i rušenja?

Da, osiguranje pokriva troškove čišćenja, rušenja, odstranjivanja i zbrinjavanja otpada — do 5% iznosa osiguranja. Također su pokrivene štete od drugih osiguranih rizika iz osnovne police ako su u uzročnoj vezi s potresom, primjerice požar nastao kao posljedica potresa.

Osiguranje od izljeva vode (puknuće cijevi)

Nekontrolirani izljev vode zbog oštećenja cijevi.

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Obuhvaća gubitke uzrokovane nekontroliranim izljevom vode zbog:

Puknuća cijevi
Začepljenja cijevi
Kvara opreme spojene na vodovodnu mrežu
Smrzavanja cijevi (samo u stalno nastanjenim objektima)

Što ne pokriva

Izlijevanje vode iz otvorenih slavina
Korozija dostupna kontroli osiguranika
Štete od sprinklera

Česta pitanja o izljevu vode

Je li šteta od smrzavanja cijevi pokrivena osiguranjem?

Da, ali samo u stalno nastanjenim objektima. Objekti koji su prazni tijekom zimskog perioda nemaju ovo pokriće. Ako napuštate nekretninu na duže vrijeme zimi, preporučljivo je zatvoriti dotok vode i isprazniti vodovodnu instalaciju.

Što ako je pukla cijev koja se nalazi u zemlji ispod obloženog zemljišta, te je potrebno razbiti obloge?

Trošak odstranjivanja biti će isplaćen do limita za sanaciju cijevi (određuje se zasebno za svaku policu). Ako je popločeno dvorište dodatno osigurano (kao predmet osiguranja uz nekretninu), plativa je šteta do punog iznosa.

Lom stakla

Oštećenja na staklenim površinama koja nastanu nehotice.

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Osiguranje pokriva lom:

Stakala na prozorima i vratima
Staklenih stijena i pregrada
Ravnih zastakljenja namještaja, vitrina i ogledala
Zimskih vrtova i balkonskih zastakljenja
Tuš kabina, umivaonika i WC školjki
Staklokeramičkih ploča na štednjaku

Što ne pokriva

Stakla na objektima za poslovne djelatnosti
Optička stakla, rasvjetna tijela
Ogrebotine ili izjedanja površine

Česta pitanja o lomu stakla

Što sve spada pod lom stakla u osiguranju imovine?

Osiguranje pokriva lom stakala na prozorima i vratima, staklene stijene i pregrade, ravna zastakljenja namještaja, vitrina i ogledala, zimske vrtove, balkonska zastakljenja, tuš kabine, umivaonike, WC školjke i staklokeramičke ploče na štednjaku.

Pokriva li osiguranje lom tuš kabine ili WC školjke?

Da, lom tuš kabina, umivaonika i WC školjki pokriven je osiguranjem od loma stakla. Međutim, pokrivena su samo oštećenja nastala iznenadnim lomom, ne i ogrebotine, izjedanja površine ili postupno propadanje materijala.

Pokriva li osiguranje ogrebotine ili površinska oštećenja na staklu?

Ne. Ogrebotine, izjedanja površine i površinska oštećenja na staklu nisu pokrivena osiguranjem od loma stakla. Također nisu pokrivena optička stakla, rasvjetna tijela ni stakla na objektima koji se koriste za poslovne djelatnosti.

Osiguranje od krađe (provalna krađa)

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Krađa se računa provalnom kada počinitelj:

Provaljuje kroz zaključana vrata ili prozore primjenom sile
Uđe kroz postojeći otvor koji nije predviđen za ulaz
Otvori zaključane prostorije pravim ključem koji je prethodno ukrao razbojstvom

Važno napomenuti

Krađa je pokrivena samo u objektima gdje osiguranik stanuje najmanje 270 dana godišnje. U povremeno nastanjenim objektima stvari posebne vrijednosti nisu osigurane.

Što ne pokriva

Krađa koju počini član kućanstva
Stvari posebne vrijednosti u povremeno nastanjenim objektima
Elektronika i predmeti posebne vrijednosti iz vozila

Česta pitanja o provalnoj krađi

Spada li vanjska jedinica klima uređaja u pokriće?

Da. Vanjska jedinica montirana na fasadi je osigurana po ovom riziku.

Pokriva li osiguranje krađu u stanu u kojem ne živim stalno?

Djelomično. Krađa je u potpunosti pokrivena samo u objektima u kojima osiguranik stanuje najmanje 270 dana godišnje. U povremeno nastanjenim objektima (vikendice, sezonski stanovi) stvari posebne vrijednosti poput nakita, gotovine, umjetnina i elektronike nisu osigurane. Standardni kućanski predmeti mogu biti pokriveni, ali uz moguća ograničenja.

Štete na objektu prilikom provale

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Obuhvaća oštećenja na vratima, prozorima i zidovima tijekom provalne krađe ili pokušaja provale, te vandalizam u svezi s provalnom krađom.

Česta pitanja o štetama prilikom provale

Pokriva li osiguranje oštećenja nastala samo pokušajem provale?

Da. Osiguranje pokriva oštećenja na vratima, prozorima i zidovima nastala ne samo uspješnom provalom već i pokušajem provale. Čak i ako lopov nije uspio ući u objekt, štete na objektu nastale tijekom pokušaja su pokrivene.

Koji je limit za pokriće vandalizma povezanog s provalom?

Vandalizam u svezi s provalnom krađom pokriven je do 5% iznosa osiguranja. Na primjer, ako je iznos osiguranja 100.000 €, vandalizam je pokriven do 5.000 €. Vandalizam koji nije povezan s provalnom krađom obično nije pokriven standardnim policama.

Pokriva li osiguranje zamjenu brave nakon provale?

Da, u komfornom i ekskluzivnom paketu pokriveni su troškovi zamjene brave ako su ključevi nestali nakon osiguranog slučaja — do 200 €. Osnovni paket ne uključuje ovo pokriće. Zamjena brave je pokrivena i ako ključevi nestanu tijekom provale.

Odgovornost iz posjeda kuće ili zemljišta

Štete za koje ste odgovorni samim vlasništvom nekretnine, a dogode se nekoj trećoj osobi.

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Pokriva štete koje nastanu zbog vašeg objekta:

Cigla padne s krova i ošteti tuđe vozilo
Curi voda iz vašeg stana u stan ispod
Granje s vašeg stabla padne na susjeda

Česta pitanja o odgovornosti iz posjeda

Pokriva li osiguranje štetu ako voda iz mog stana procuri u susjedov stan?

Da. Odgovornost iz posjeda kuće ili zemljišta pokriva štete koje nastanu zbog vašeg objekta, uključujući curenje vode u stanove ispod vas. Limiti su 20.000-40.000 € ovisno o paketu, što je obično dovoljno za pokriće šteta na susjedovom stanu.

Što ako granje s mog stabla ošteti susjedov automobil?

To je pokriveno. Odgovornost iz posjeda pokriva štete koje nastanu zbog vašeg objekta i zemljišta — uključujući pad granja, cigle s krova ili drugih dijelova na tuđu imovinu ili osobu. Osiguranje pokriva i troškove obrane od neopravdanih zahtjeva.

Koji su limiti pokrića za odgovornost iz posjeda?

Limiti za odgovornost iz posjeda kuće ili zemljišta iznose 20.000-40.000 € ovisno o odabranom paketu osiguranja. Ovi limiti odnose se na ukupnu naknadu po jednom osiguranom slučaju i obično su dovoljni za najčešće štete poput curenja vode ili pada predmeta s objekta.

Privatna odgovornost prema trećim osobama

Štete koje nenamjerno osobno počinite.

Kliknite za više detalja

Što pokriva

Pokriva štete koje prouzročite kao privatna osoba:

Slučajno oštetite tuđu imovinu
Dijete igrajući loptom razbije prozor
Vaš pas ozlijedi drugu osobu

Osim vas osobno, uključuje i:

Odgovornost supružnika/životnog partnera
Odgovornost djece do 25 godina
Odgovornost iz držanja pitomih domaćih životinja
Odgovornost iz bavljenja amaterskim sportom (osim lova)

Što ne pokriva

Štete srodnicima u prvoj liniji, na stvarima koje ste posudili ili iznajmili, štete nastale namjerno ili s grubom nepažnjom
Štete od motornih vozila, zrakoplova i plovila
Čisto imovinske štete

Česta pitanja o privatnoj odgovornosti

Pokriva li privatna odgovornost štetu koju moje dijete nanese drugima?

Da. Privatna odgovornost pokriva štete koje prouzroče vaša djeca do 25 godina starosti. Na primjer, ako dijete igrajući loptom razbije susjedu prozor, osiguranje pokriva nastalu štetu. Limiti su 10.000-75.000 € ovisno o paketu.

Pokriva li osiguranje štetu koju moj kućni ljubimac nanese drugima?

Da, privatna odgovornost uključuje odgovornost iz držanja pitomih domaćih životinja. Ako vaš pas ozlijedi drugu osobu ili ošteti tuđu imovinu, osiguranje pokriva nastalu štetu. Nisu pokrivene štete srodnicima u prvoj liniji ni štete nastale namjerno ili s grubom nepažnjom.

Koje je geografsko pokriće privatne odgovornosti?

U osnovnom i komfornom paketu privatna odgovornost pokriva štete nastale u Europi i Sredozemlju. Ekskluzivni paket proširuje pokriće na cijeli svijet. Ako često putujete izvan Europe, ekskluzivni paket je preporučljiv za potpunu zaštitu.

Osigurani troškovi

Kada dođe do štete, potrebno je platiti i neke dodatne troškove. Što je viši paket, više troškova je uključeno i s većim limitima. Najčešći osigurani troškovi su:

Sprječavanje i umanjenje štete – mjere za zaustavljanje širenja štete
Raščišćavanje i odstranjivanje – odvoz i deponiranje ostataka
Najam zamjenskog stana – ako je objekt neuseljiv
Preseljenje kućanstva – troškovi selidbe u slučaju neupotrebljivosti objekta
Popravak cijevi nakon izljeva – traženje puknuća i sanacija oštećenja
Zamjena brave – ako ključevi nestanu nakon osiguranog slučaja
Štete na zamrznutim namirnicama – zbog kvara zamrzivača kao posljedice štete
Povećana potrošnja vode – zbog izljeva vode iz cijevi

Neki troškovi su osigurani u svim paketima, dok je za neke potrebno odabrati šira pokrića.

Dodatni rizici

Uz odabir jednog od paketa, moguće je u osiguranje uključiti i dodatne rizike. Oni su predviđeni za mali broj nekretnina, zbog čega nisu u standardnim paketima. Naravno, svaki od rizika povećava i premiju osiguranja. Evo nekoliko primjera:

Klizanje tla: Za kuće na brdovitom terenu
Hortikulturalni nasadi: Osiguranje ukrasnog drveća na zemljištu
Povećani limiti: Primjerice za ostakljenja na balkonima i zimskim vrtovima ili od rizika poplave
Kućna asistencija (Halo Majstore!): Pokriva organizaciju i troškove dolaska servisera zbog hitne intervencije (vodoinstalater, bravar, električar, stolar…)

Što osiguranje imovine NE pokriva?

Opća isključenja

Neovisno o ugovorenom pokriću, osiguranje NE pokriva:

❌ Ratne štete – Rat, revolucija, terorizam, građanski rat
❌ Namjerne štete – Ako član kućanstva namjerno prouzroči štetu
❌ Normalna istrošenost – Oštećenja zbog starosti ili nedovoljnog održavanja
❌ Greške u konstrukciji – Štete zbog loše gradnje ili nekvalitetnog materijala
❌ Kontaminacija i zagađanje – Osim ako nastanu kao posljedica osiguranog događaja
❌ Napadi na računalne sustave – Cyber napadi (osim ako uzrokuju fizičku štetu)

Posebna isključenja

Ovisno o riziku, mogu postojati druga isključenja. Neka od najčešćih su navedena ranije u članku unutar svakog rizika.

Kako osigurati imovinu?

Procjena potreba

Razmislite što želite osigurati:

Samo objekt ili i predmete kućanstva?
Koje rizike smatrate najvažnijima?
Koji je vaš budžet?

Utvrđivanje iznosa osiguranja

Za građevinski objekt:

Procijenite koliko bi koštala potpuna obnova (nova građevinska vrijednost)
Ne temeljite se na tržišnoj cijeni nekretnine – to je često drugačije od troška obnove

Praktični savjet

Uobičajena cijena obnove u Hrvatskoj je 1.000-1.500 €/m² za standardnu gradnju. Za luksuzne objekte može biti i do 2.000 €/m².

Za predmete kućanstva:

Napravite popis sve vrijednije opreme
Procijenite koliko bi koštala kupnja svega novog
Za vrijednije stvari čuvajte račune

Usporedba ponuda

Zatražite ponudu i pažljivo usporedite ne samo cijenu već i opseg pokrića, limite za svaki rizik i isključenja. Obratite pozornost na razdoblja karence i franšize (sudjelovanje u šteti) za svaki rizik, ukoliko postoje.

Za okviran izračun možete koristiti kalkulator cijene osiguranja imovine.

Čitanje sitnog tiska

Prije potpisivanja:

Pročitajte sve uvjete osiguranja
Provjerite postoje li razdoblja karence (npr. 15 dana za poplave)
Budite svjesni iznosa odbitne franšize po riziku, ukoliko postoji
Provjerite koja dokumentacija je potrebna u slučaju štete
Razjasnite sve nejasnoće s agentom

Redovito ažuriranje

Jednom godišnje pregledajte policu
Prilagodite iznos osiguranja ako ste renovirali objekt ili kupili skupu opremu
Obavijestite osiguratelja o svim značajnim promjenama

Napravite realnu procjenu građevinske vrijednosti nekretnine i kućanstva.

Što učiniti kada se dogodi šteta?

Osigurajte sigurnost osoba – zdravlje je najvažnije
Ukoliko je sigurno, zaustavite širenje štete – zatvorite glavni ventil vode, isključite struju, ugasite vatru
Fotografirajte ili snimite štetu – prije nego što bilo što pomaknete
U slučaju požara, krađe ili vandalizma prijavite događaj policiji
Podnesite odštetni zahtjev vašoj osiguravajućoj kući (prijava štete)

Važno napomenuti

Kada se šteta ne smije “dirati”

Ne pokrećite ništa dok osiguratelj ne obavi pregled, osim ako:

Postoji opasnost po život ili zdravlje
Morate spriječiti dodatnu štetu
Objekt je neuseljiv pa morate organizirati alternativni smještaj

Zaključak

Nije pitanje hoće li se ikada dogoditi šteta, već kada. Požari, poplave, krađe i nezgode događaju se svakog dana. Pitanje je samo – hoćete li biti spremni?

Odvojite sat vremena, usporedite ponude, postavite pitanja i donesite informiranu odluku. U takvim trenucima bit ćete zahvalni što ste na vrijeme ugovorili osiguranje.

Često postavljana pitanja

Je li osiguranje imovine obvezno u Hrvatskoj?

Ne, osiguranje privatne imovine nije zakonski obvezno. Međutim, banke obično zahtijevaju osiguranje ako imate stambeni kredit za nekretninu. Također, za stambene zgrade se očekuje da imaju barem osiguranje od odgovornosti.

Pokriva li osiguranje štete od potresa?

Ne automatski. Osnovne police ne pokrivaju štete od potresa. To je zasebno osiguranje koje se može dodati kao dodatak. Šteta od potresa je plativa za potrese intenziteta 5 ili više stupnjeva MCS ljestvice.

Što ako moja imovina vrijedi više od iznosa osiguranja?

Tada postoji podosiguranje. Osiguratelj će smanjiti isplatu razmjerno omjeru između ugovorenog iznosa i stvarne vrijednosti. Na primjer, ako kuća vrijedi 200.000 €, a osigurana je za 150.000 €, u slučaju štete dobivate samo 75% naknade. Rješenje je osigurati imovinu na punu vrijednost.

Postoji li razlika kod isplate prilikom djelmične ili totalne štete?

Totalna šteta nastaje kada je trošak popravka veći od vrijednosti osiguranog predmeta ili objekta. Tada se isplaćuje ukupna osigurana vrijednost umjesto troškova popravka. Hoće li to biti nova ili stvarna (amortizirana) vrijednost ovisi o tome kako je polica sklopljena. Kod police na novu vrijednost dobivate iznos dovoljan za nabavu novog, istovrsnog predmeta. Kod police na stvarnu vrijednost taj iznos se umanjuje za amortizaciju zbog starosti i itrošenosti.

Mogu li otkazati policu prije isteka?

Ovisi o vrsti ugovora. Police s određenim rokom možete otkazati samo u posebnim okolnostima poput prodaje nekretnine. Police s neodređenim trajanjem možete otkazati uz otkazni rok od 3 mjeseca, pisanim putem. Višegodišnje police dulje od 5 godina možete otkazati nakon 5 godina, uz otkazni rok od 6 mjeseci. U slučaju prodaje nekretnine, ugovor se raskida danom primitka pisane obavijesti s kupoprodajnim ugovorom.

Koliko dugo traje proces isplate nakon prijave štete?

Za jednostavne slučajeve rok je 14 dana od primitka potpune dokumentacije, a za složenije štete 30 dana. Ako osiguratelj ne može utvrditi iznos u roku od 30 dana, mora isplatiti predujam u visini nespornog dijela. Kako biste ubrzali proces, prijavite štetu odmah, dostavite svu dokumentaciju odjednom i fotografirajte štetu iz više kutova.

Što ako se ne slažem s procjenom štete?

Imate pravo zatražiti komisiju stručnjaka. Vi imenujete jednog vještaka, osiguratelj imenuje drugog, a ta dva vještaka biraju trećeg — predsjednika komisije. Svaka strana snosi troškove svojeg vještaka, dok se troškovi predsjednika dijele podjednako. Odluka komisije je obvezujuća za obje strane.

Pokriva li osiguranje štete od curenja vode iz susjednog stana?

Da, ako imate pokriće izljeva vode. Prijavite štetu svom osiguratelju koji vam isplaćuje naknadu, a zatim pokreće regres prema susjedu ili njegovom osiguratelju. Pokrivena su oštećenja na zidovima, stropovima, podovima, namještaju i elektronici, uključujući troškove sanacije.

Što ako dođe do štete dok renoviram stan?

Za manje renovacije poput farbanja ili zamjene pločica osiguranje vrijedi ako je stan i dalje pogodan za stanovanje. Za veće adaptacije poput rušenja zidova ili nove električne instalacije osiguranje ne vrijedi jer se objekt smatra da je u izgradnji. Obavijestite osiguratelja prije početka radova i zatražite privremenu suspenziju police ili posebnu policu za vrijeme renovacije.

Mogu li osigurati stan koji iznajmljujem?

Da. Ako ste vlasnik koji iznajmljuje, trebate osigurati građevinski dio objekta i odgovornost iz posjeda nekretnine, a po želji i svoj namještaj. Ako ste stanar, trebate osigurati svoje stvari i privatnu odgovornost, ali ne građevinski dio. Za turističko iznajmljivanje dostupna je specijalizirana polica koja pokriva i financijski gubitak najamnine i štete koje počine gosti.

Napomena

Informacije u ovom članku imaju opću informativnu svrhu i temelje se na:

Uvjetima osiguranja privatne imovine 108-0206 (Generali osiguranje)
Općepoznatim konceptima vezano za osiguranje
Mom osobnom iskustvu stečenom kroz godine rada u branši

Za specifične detalje o pokriću, cijenama i uvjetima, uvijek se obratite izravno osiguravajućem društvu ili licenciranom agentu. Uvjeti se mogu razlikovati između osiguratelja.