Osiguranje stambene zgrade jedan je od načina zaštite zajedničke imovine svih suvlasnika. Ipak, mnogi vlasnici stanova i upravitelji nisu sigurni što je točno pokriveno policom, a što ne. Upravo ta neznanja mogu dovesti do neugodnih iznenađenja u trenutku kada šteta već nastane. U nastavku pročitajte jasan i sveobuhvatan pregled svega što osiguranje zgrade pokriva, koje su njegove granice i na što posebno treba paziti pri sklapanju ugovora.
Sadržaj
- Ključne informacije
- Što je obvezno osigurati?
- Koji su dijelovi zgrade osigurani?
- Od kojih rizika može biti osigurana zgrada?
- Ograničenja police: franšiza, podosiguranje i karenca
- Što osiguranje zgrade NE pokriva?
- Osiguranje zgrade ili osiguranje stana – tko plaća što?
- Primjeri iz prakse
- Često postavljana pitanja
Ključne informacije
Sažetak
Što je pokriveno: Zajednički dijelovi zgrade, odnosno konstrukcija, pročelje, krov, stubišta, zajedničke instalacije i oprema
Što nije pokriveno: Sadržaj pojedinih stanova, štete od dotrajalosti i neodržavanja, te štete nastale za vrijeme renovacije
Obvezno pokriće: Požar, oluja, udar groma, izljev vode iz vodovodnih i kanalizacijskih cijevi te odgovornost prema trećim osobama
Dopunsko pokriće: Poplava, potres i lom instalacija ugovaraju se posebno, odlukom suvlasnika
Koliko košta: Okvirnu cijenu zakonski obvezne police možete provjeriti koristeći kalkulator osiguranja stambene zgrade
Što je obvezno osigurati?
Zakon o upravljanju i održavanju zgrada (koji je stupio na snagu 1. siječnja 2025.) propisuje sljedeće:
Zajednica suvlasnika putem upravitelja obvezna je osigurati zajedničke dijelove zgrade od osnovnih rizika odnosno od požara, oluje, udara groma, izljeva vode iz vodovodnih i kanalizacijskih cijevi, kao i od odgovornosti za štetu prema trećim osobama.
Sva ostala pokrića (potres, vandalizam, lom stakla, lom instalacija i dr.) ugovaraju se dobrovoljno, odlukom suvlasnika na zajedničkom sastanku, uz plaćanje dodatne premije.
Koji su dijelovi zgrade osigurani?
Osiguranje stambene zgrade pokriva zajedničke dijelove višestambenih i stambeno-poslovnih zgrada, dakle sve ono što nije u isključivom vlasništvu pojedinog suvlasnika, već je suvlasništvo svih vlasnika zajedno.
Važno je naglasiti da ovo osiguranje ne pokriva sadržaj pojedinih stanova (namještaj, elektroniku, osobne stvari i slično). Za zaštitu vlastitog stana i njegovog sadržaja potrebno je sklopiti zasebno osiguranje stana.
Dodatne informacije možete saznati u članku o osiguranju stambenih zgrada.
Predmet osiguranja: zajednički prostori, konstrukcija i instalacije
Predmet osiguranja su zajednički dijelovi zgrade i zajednička oprema. To obuhvaća sljedeće:
Konstrukcija i omotač zgrade:
- Nosiva konstrukcija (temelji i podrumski zidovi, zidovi, stropovi, međukatne konstrukcije)
- Pokrov (krov i sve komponente krovnog sustava)
- Pročelja zgrade
- Toplinski omotač zgrade i elementi zaštite od vanjskih utjecaja
- Krovna i ostala limarija (oluci, vertikale, opšavi)
Zajednički prostori i oprema:
- Zajednička stubišta i hodnici s opremom
- Prohodne i neprohodne zajedničke terase
- Zajednička vrata, prozori i krovni prozori
- Požarni prilazi, ljestve i stubišta
- Prostorije koje služe svim stanovima
Instalacije i tehnički sustavi:
- Vodovodne instalacije od glavnog vodomjera do odvajanja za pojedini stan
- Kanalizacijska mreža (glavni vertikalni i horizontalni vodovi i temeljne instalacije)
- Elektroinstalacije zajedničkih prostora, stubišne rasvjete i glavna razvodna ploča s uklopnim satom
- Instalacije centralnog grijanja i centralne pripreme tople vode
- Instalacije za dovod plina i električne energije do brojila pojedinog stana
- Gromobranske instalacije
- Dimnjaci i ventilacijski kanali
- Hidranti, protupožarni sustavi i aparati
- Nužna i panik rasvjeta
- Instalacije i uređaji za zvonce, električne brave i interfon
- Portafoni, video nadzor i protuprovalnu zaštitu zajedničkih dijelova
Posebna oprema:
- Dizala u zajedničkim dijelovima s pratećim instalacijama i uređajima
- Zajednička kotlovnica i toplinska podstanica
- Hidroforska postrojenja, bunari, prepumpne stanice
- Električni agregati i akumulatorske baterije
- Kanali i uređaji za transport smeća
- Septičke i sabirne jame
Dodatne građevine i zajednički objekti
Ako se posebno navedu u polici, predmet osiguranja mogu biti i druge građevine koje funkcionalno pripadaju stambenoj zgradi i zajedničko su vlasništvo svih suvlasnika:
- Zajedničke garaže i parkiralište (uključujući rampe i garažna vrata)
- Smetlarnici i druge pomoćne građevine na čestici
- Ograda građevne čestice
- Popločane staze i potporni zidovi
- Zajedničke TV i radio antenske instalacije, uključujući kabelske i satelitske sustave
- Zajednički sustavi sunčanih kolektora i fotonaponskih modula
Što nije moguće osigurati:
- Neodržavani i zapušteni građevinski objekti
- Zemljišta i nepopločana dvorišta
- Stabla, plodovi i hortikultura
- Pokretne stvari suvlasnika
- Staklenici, plastenici i drugi objekti slabe gradnje
Od kojih rizika može biti osigurana zgrada?
Osiguranje zgrade nudi pokriće u dvije razine: osnovni rizici koji čine temeljno (zakonski obvezno) pokriće svake police, i dopunski rizici koji se ugovaraju posebno uz dodatnu naplatu.
Osnovni rizici
Zakon o upravljanju i održavanju zgrada propisuje minimalni opseg obveznog osiguranja. Svaka polica mora uključivati zaštitu od sljedećih rizika:
Požar
Vatra koja se nekontrolirano širi izvan predviđenog vatrišta i uzrokuje štetu na zgradi.
Kliknite za više detalja
Požar
Vatra koja se nekontrolirano širi izvan predviđenog vatrišta i uzrokuje štetu na zgradi.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
- Štete od izgaranja, topline i dima na zajedničkim dijelovima zgrade
Što ne pokriva
- Izlaganje vatri radi obrade (glačanje, sušenje, pečenje i sl.)
- Osmuđenje, oprljenje ili progorenje
- Štete na dimnjacima nastale u vezi s njihovom funkcijom
Udar groma
Izravni udar groma u objekt ili predmete koji se naslanjaju na njega.
Kliknite za više detalja
Udar groma
Izravni udar groma u objekt ili predmete koji se naslanjaju na njega.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
- Neposredno djelovanje snage ili topline groma na predmetu osiguranja
- Štete od predmeta srušenih gromom
Što ne pokriva
- Prenaponi i indukcije zbog atmosferskih pražnjenja (posredni udar groma)
- Štete na zaštitnim osiguračima i gromobranima nastale u obavljanju njihove normalne funkcije
Eksplozija
Izuzetno djelovanje sile pare ili plinova koje izazove nagli i razoran tlak.
Kliknite za više detalja
Eksplozija
Izuzetno djelovanje sile pare ili plinova koje izazove nagli i razoran tlak.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
Eksplozija posuda pod tlakom (kotlovi, cijevi i sl.) kada su stijenke prošupljene i dolazi do izjednačenja tlaka. Pokriva i štetu od kemijske eksplozije unutar posude čak i ako zidovi posude nisu rastrgani.
Što ne pokriva
- Nuklearna eksplozija
- Implozija (smanjenje tlaka u posudi)
- Eksplozija posude zbog dotrajalosti ili prekomjerne naslage hrđe, kamenca i mulja
- Eksplozija u prostoru za unutarnje sagorijevanje (cilindri motora)
- Eksplozivno ispuhivanje iz peći i sličnih naprava
Oluja
Vjetar brzine 62 km/h ili više koji prouzroči mehanička oštećenja.
Kliknite za više detalja
Oluja
Vjetar brzine 62 km/h ili više koji prouzroči mehanička oštećenja.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
- Mehanička oštećenja od neposrednog djelovanja oluje
- Oštećenja od predmeta oborenih ili nošenih olujom
Što ne pokriva
- Prodiranje kiše, tuče ili snijega kroz otvorene prozore (osim ako ih je oluja otvorila)
- Prodiranje padalina ispod pokrova i između spojeva zida, vrata i prozora
- Štete od snijega nošenog olujom ili od težine snijega
- Objekti koji nisu izgrađeni prema lokalnim standardima ili su slabo održavani
- Loše održavani limeni dimnjački nastavci i krovna limarija
- Dotrajale fasade (napukline, ljuštenje žbuke)
Tuča (grad)
Uništenja ili oštećenja nastala izravnim udarcem zrna tuče.
Kliknite za više detalja
Tuča (grad)
Uništenja ili oštećenja nastala izravnim udarcem zrna tuče.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
- Uništenje ili oštećenje osiguranih stvari izravnim udarom tuče
- Prodiranje tuče i kiše kroz otvore nastale padom tuče
Što ne pokriva
- Štete na žbuci fasade slabo održavane ili dotrajale zgrade
Udar motornog vozila
Udar vlastitog motornog vozila, vlastitog pokretnog radnog stroja ili nepoznatog motornog vozila u osigurani objekt.
Kliknite za više detalja
Udar motornog vozila
Udar vlastitog motornog vozila, vlastitog pokretnog radnog stroja ili nepoznatog motornog vozila u osigurani objekt.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
Štete na osiguranom građevinskom objektu nastale izravnim udarom:
- Vlastitog motornog vozila
- Vlastitog pokretnog radnog stroja
- Nepoznatog motornog vozila
Što ne pokriva
- Štete na pokretnim stvarima (osim ako su posljedica pada oštećenog dijela objekta)
Pad i udar letjelice
Izravni udar letjelice ili dijelova iz nje u osigurani objekt.
Kliknite za više detalja
Pad i udar letjelice
Izravni udar letjelice ili dijelova iz nje u osigurani objekt.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
- Izravni udar letjelice bilo koje vrste ili njenih dijelova
- Udar predmeta koji su pali ili su izbačeni iz letjelice
- Udar predmeta oborenih padom letjelice
Što ne pokriva
- Letjelice koje lete radi borbenih ili ratnih zadaća
Manifestacije i demonstracije
Organizirano ili spontano javno iskazivanje raspoloženja grupe od više od 20 sudionika.
Kliknite za više detalja
Manifestacije i demonstracije
Organizirano ili spontano javno iskazivanje raspoloženja grupe od više od 20 sudionika.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
Uništenje ili oštećenje osigurane stvari djelovanjem sudionika manifestacije ili demonstracije, rušenje, demoliranje, razbijanje, paljenje i sl.
Izljev vode iz vodovodnih i kanalizacijskih cijevi
Iznenadni izljev vode iz vodovodnih ili kanalizacijskih instalacija zgrade.
Kliknite za više detalja
Izljev vode iz vodovodnih i kanalizacijskih cijevi
Iznenadni izljev vode iz vodovodnih ili kanalizacijskih instalacija zgrade.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
Nekontrolirani izljev nastao zbog iznenadnog i neočekivanog puknuća, začepljenja ili kvara upravljačko-sigurnosnih jedinica instalacija zgrade.
Što ne pokriva
- Smrzavanje cijevi
- Gljivice i plijesan nastale zbog vlage od izlijevanja
- Loš projekt ili neodržavane instalacije
- Dotrajalost i korozija dostupna redovitom pregledu
- Ostavljene otvorene slavine
Odgovornost iz posjeda zgrade prema trećima
Građansko-pravna izvanugovorna odgovornost suvlasnika za štete trećim osobama.
Kliknite za više detalja
Odgovornost iz posjeda zgrade prema trećima
Građansko-pravna izvanugovorna odgovornost suvlasnika za štete trećim osobama.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
Pokriva zahtjeve trećih osoba za naknadu štete zbog:
- Tjelesne ozljede ili smrti trećih osoba
- Oštećenja ili uništenja imovine trećih osoba
koji su nastali iz posjeda i korištenja zajedničkih dijelova zgrade i njene opreme (npr. pad prolaznika zbog leda na ulazu, oštećenje vozila padom crijepa s krova).
Što ne pokriva
- Namjerno prouzročene štete osiguranika
- Štete između samih suvlasnika i njihovih ukućana
- Štete nastale obavljanjem djelatnosti u zgradi
Dopunski rizici
Sljedeći rizici pokriveni su samo ako ih suvlasnici posebno ugovore prilikom sklapanja police osiguranja:
Poplava, bujica i visoke vode
Stihijsko neočekivano poplavljivanje terena od vanjskih izvora vode.
Kliknite za više detalja
Poplava, bujica i visoke vode
Stihijsko neočekivano poplavljivanje terena od vanjskih izvora vode.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
- Poplava: izlijevanje iz korita rijeke ili proboj nasipa/brane
- Bujica: neočekivano plavljenje nizbrdnih terena zbog jakih oborina
- Visoke vode: neuobičajen porast vodostaja ili podzemne vode kao posljedica visoke vode
Karenca
Kod sklapanja novog osiguranja primjenjuje se karenca od 15 dana. Pokriće za poplavu ne počinje odmah – ova odgoda ne vrijedi kod obnavljanja police.
Što ne pokriva
- Gljivice nastale zbog vlage
- Slijeganje tla kao posljedica poplave
- Povratni tok kanalizacije (osim ako je uzrok poplava ili bujica)
- Roba u suterenu koja nije uzdignuta najmanje 15 cm iznad poda
- Postepeno plavljenje zbog padalina ili pojave podzemnih voda
Klizanje, odronjavanje i urušavanje tla
Iznenadni pokreti tla koji uzrokuju deformacije i pukotine na zgradi.
Kliknite za više detalja
Klizanje, odronjavanje i urušavanje tla
Iznenadni pokreti tla koji uzrokuju deformacije i pukotine na zgradi.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
- Klizanje tla: iznenadni pokreti Zemljine površine na kosim terenima s lomovima i srozavanjem
- Odronjavanje: otkidanje i pad materijala koji udari u osiguranu zgradu
- Urušavanje tla: prirodno spuštanje zemlje kroz šupljine, uključujući i djelovanje podzemnih voda
Karenca
Kod sklapanja novog osiguranja primjenjuje se karenca od 15 dana. Ova odgoda ne vrijedi kod obnavljanja police.
Što ne pokriva
- Geološka klizanja tla koja su već počela u trenutku sklapanja osiguranja
- Klizanje izazvano ljudskom aktivnošću (crpljenje vode, miniranja, kopanje)
- Slijeganje tla (ulegnuća)
- Postepeno geološko klizanje koje se očituje samo u manjim pukotinama
Pritisak snježne mase i leda
Oštećenja nastala od težine snijega ili leda na krovu ili konstrukciji zgrade.
Kliknite za više detalja
Pritisak snježne mase i leda
Oštećenja nastala od težine snijega ili leda na krovu ili konstrukciji zgrade.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
Štete nastale kao posljedica djelovanja težine snježnih ili ledenih masa na osigurani objekt, ali samo unutar 48 sati nakon prestanka padalina.
Što ne pokriva
- Objekti koji nisu izgrađeni prema lokalnim standardima ili su slabo održavani
- Plastenici, folije, tende, staklenici, zračni vodovi
- Štete koje su nastale nakon 48 sati od prestanka padalina
Istjecanje tekućina (lekaža)
Iznenadni izljev tekućine ili plina iz nepokretnih posuda, cisterni ili cjevovoda.
Kliknite za više detalja
Istjecanje tekućina (lekaža)
Iznenadni izljev tekućine ili plina iz nepokretnih posuda, cisterni ili cjevovoda.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
Iznenadno puknuće posude ili kvar na ugrađenim uređajima za punjenje i istakanje tekućine. Pokriva štete samo na osiguranoj tekućini, odnosno plinovima.
Što ne pokriva
- Dotrajalost, korozija ili neodržavanje posude ili uređaja
- Servisiranje, nadogradnja ili prerade cisterni i cjevovoda
- Manjkav dizajn, materijal ili izvedba
- Nestručno ili neovlašteno rukovanje
- Mraz ili smrzavanje
Potres
Štete na zajedničkim dijelovima zgrade nastale kao posljedica potresa.
Kliknite za više detalja
Potres
Štete na zajedničkim dijelovima zgrade nastale kao posljedica potresa.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
Uništenje ili oštećenje stambene zgrade, zajedničkih dijelova i opreme nastalo kao neposredna posljedica potresa. Pokriva i troškove čišćenja i rušenja koji nastanu pri uništenju ili oštećenju zgrade. Pokriće se aktivira od ugovorenog intenziteta potresa (najčešće 5° po MCS ljestvici).
Što ne pokriva
- Štete na zgradama kojima je u trenutku ugovaranja dodijeljena žuta ili crvena naljepnica (oštećena ili neuporabiva zgrada)
- Štete na neodržavanim ili zapuštenim objektima
- Sekundarni učinci potresa (požar, poplava, klizanje tla uzrokovani potresom) – osim ako su ta pokrića zasebno ugovorena
Lom zajedničkih instalacija i uređaja
Oštećenje ili uništenje zajedničke opreme i elektroinstalacija zbog nezgode u pogonu ili nemara.
Kliknite za više detalja
Lom zajedničkih instalacija i uređaja
Oštećenje ili uništenje zajedničke opreme i elektroinstalacija zbog nezgode u pogonu ili nemara.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
Pokriva oštećenje ili uništenje osigurane stvari zbog:
- Nezgode u pogonu – bilo koji iznenadni vanjski događaj u vezi s uporabom opreme
- Nespretnosti, nemara ili zle namjere radnika ili treće osobe
Predmet osiguranja (zajednička oprema i elektroinstalacije): zajednička vodovodna i kanalizacijska mreža, elektroinstalacije slabe i jake struje, instalacije centralnog grijanja, kotlovnice, zajedničke garažne rampe i vrata. Uz posebno ugovaranje i dizala.
Što ne pokriva
- Rizici pokriveni osiguranjem od požara i osnovnih rizika
- Provalna krađa i razbojstvo
- Dotrajalost, korozija, prekomjerne vibracije i starenje
- Prekomjerna naslaga hrđe, kamenca ili mulja
- Elektroničke komponente starije od 10 godina
- Preopterećenost iznad projektnih parametara
Lom stakla na zajedničkim dijelovima
Uništenje ili oštećenje ravnih stakala ugrađenih u zajedničke dijelove zgrade.
Kliknite za više detalja
Lom stakla na zajedničkim dijelovima
Uništenje ili oštećenje ravnih stakala ugrađenih u zajedničke dijelove zgrade.
Kliknite za više detaljaŠto pokriva
Sva ravna stakla ugrađena u zajedničke prostorije i dijelove zgrade od gotovo svih uzroka loma. Pokriva i troškove privremenog zastakljenja te skidanje i namještanje predmeta koji smetaju pri postavljanju novog stakla.
Što ne pokriva
- Neonske i druge svjetleće cijevi
- Stakla na svjetiljkama i tijelima za osvjetljivanje
- Već napukla ili oštećena stakla
- Stakla u oštećenim okvirima
- Staklene fasade, terase, balkoni, staklene ograde i stakla na pročelju (osim drukčije ugovoreno)
- Ogrebotine i izjedanja na površini stakla
Ograničenja police: franšiza, podosiguranje i karenca
Tri ključna pojma koja svaki suvlasnik i upravitelj treba razumjeti:
Franšiza (ugovoreni samopridržaj)
Franšiza je iznos štete koji osiguranik snosi sam, a osiguratelj plaća ostatak. Na primjer, ako je ugovorena odbitna franšiza od 500 EUR, a šteta iznosi 3.000 EUR, osiguratelj isplaćuje 2.500 EUR. Franšiza se ugovara kako bi se smanjila premija. Što je viša franšiza, premija je niža, ali i zaštita pri manjim štetama je manja.
Podosiguranje
Podosiguranje nastaje kada je iznos osiguranja na polici niži od stvarne vrijednosti zgrade. U tom slučaju, osigurnina se isplaćuje razmjerno.
Primjerice, ako je zgrada vrijedna 1.000.000 EUR, a osigurana je na 700.000 EUR, osiguratelj će pri svakoj šteti isplatiti samo 70% utvrđene štete. Upravo zato je iznimno važno da iznos osiguranja odgovara stvarnoj (novoj ili sadašnjoj) vrijednosti zgrade i redovito se ažurira s tržišnim cijenama gradnje.
Karenca
Karenca je razdoblje počeka na početku osiguranja za određene rizike. U praksi to znači da pokriće za te rizike ne počinje odmah s danom sklapanja police, već tek nakon isteka karence:
- Poplava, bujica i visoke vode: karenca od 15 dana
- Klizanje, odronjavanje i urušavanje tla: karenca od 15 dana
Karenca se ne primjenjuje kod obnavljanja postojeće police ili kod promjena na postojećim ugovorima.
Što osiguranje zgrade NE pokriva?
Neovisno o ugovorenom pokriću, postoje štete koje su uvijek isključene. Uvjeti osiguranja eksplicitno navode sljedeće kategorije isključenja:
Općenita isključenja:
- Ratni rizici, terorizam i politički nemiri
- Namjerno prouzročene štete od strane osiguranika, ugovaratelja ili korisnika
- Štete u vezi sa zaraznim bolestima
- Napadi na računalne sustave i podatke (uz iznimku fizičkih šteta koje izravno nastanu kao posljedica takvog napada)
- Nuklearna energija
Isključenja vezana uz stanje i vlasništvo:
- Štete uzrokovane normalnom istrošenošću, starenjem i neodržavanjem – ako je to najvažniji uzrok štete
- Štete nastale zbog grešaka pri projektiranju, grešaka u materijalu ili izvedbi
- Štete na neodržavanim i zapuštenim objektima
- Sadržaj privatnog vlasništva (stan, namještaj, oprema u stanu)
Isključenja vezana uz uzrok štete:
- Štete nastale za vrijeme rekonstrukcije ili adaptacije zgrade
- Štete uzrokovane mikroorganizmima, kontaminacija i zagađenje (osim kada su posljedica osiguranog događaja)
- Posredne štete: izgubljena najamnina, gubitak prihoda od zakupa, obustava rada, smanjenje mogućnosti korištenja
Isključenja iz osiguranja odgovornosti:
- Štete koje vlasnici međusobno nanesu jedni drugima ili ukućanima
- Štete nastale kao posljedica obavljanja djelatnosti u zgradi
- Štete nastale klizanjem i slijeganjem tla, poplavama i azbestom
Osiguranje zgrade ili osiguranje stana – tko plaća što?
Jedna od najčešćih zabluda suvlasnika je pretpostavka da polica zgrade pokriva sve štete, uključujući i one unutar njihovog stana. Granica pokrića ide točno po granici vlasništva: polica zgrade pokriva zajedničke dijelove, a polica stana pokriva privatni prostor.
Neke štete, poput puknuća zajedničke cijevi ili potresa, mogu istovremeno aktivirati obje police, pri čemu svaka pokriva svoj dio:
| Štetni događaj | Osiguranje zgrade | Osiguranje stana |
|---|---|---|
| Puknuće zajedničke vodovodne cijevi u hodniku | Sanacija cijevi, šteta na hodničkim zidovima i stropu | Voda koja je prodrla i oštetila vaš strop, parket ili namještaj |
| Voda iscurila iz gornjeg stana | — | Oštećenje vašeg stropa, zidova i sadržaja stana |
| Oluja oštetila zajednički krov | Zamjena i popravak krovnog pokrova | Sadržaj stana oštećen zbog prokišnjavanja (npr. namještaj, elektronika) |
| Potres oštetio zgradu | Konstrukcija, pročelje, zajednički zidovi i instalacije | Vaše zidne obloge, podovi, namještaj i oprema unutar stana |
| Pad kamena žbuke s pročelja i ozljeda prolaznika | Odgovornost prema trećoj osobi (prolaznik) | — |
| Provala u vaš stan | — | Šteta na vratima, brave, ukradene stvari |
| Kvar dizala (uz osiguranje loma instalacija) | Popravak dizala kao zajedničke opreme | — |
| Požar u zajedničkoj kotlovnici | Oštećenja kotlovnice i zajedničkih prostora | Sadržaj vašeg stana (ako je dim ili vatra dospjela u stan) |
Što ako zgrada nema osiguranje, a nastane šteta na zajedničkim dijelovima?
Ako zajednica suvlasnika nije sklopila zakonski obvezno osiguranje, troškove sanacije zajedničkih dijelova snose svi suvlasnici razmjerno svojim suvlasničkim udjelima, iz vlastitog džepa. Vaša polica stana ne može nadomjestiti nepostojanje police zgrade.
Smjer toka vode: tko je odgovoran?
Posebno zbunjujuć slučaj je šteta od vode koja može krenuti u više smjerova.
- Zajednička cijev pukla, voda ušla u vaš stan: zajednička polica pokriva zajedničku cijev; vaša polica stana pokriva štetu unutar stana
- Cijev u vašem stanu pukla, voda ušla u stan ispod vas: vaša polica odgovornosti pokriva štetu kod susjeda; oštećeni susjed prijavljuje štetu svojoj polici stana
- Cijev u stanu iznad vas pukla, voda ušla u vaš stan: vlasnik gornjeg stana odgovoran je za štetu; oštećeni prijavljuje štetu svojoj polici stana (koja potom može regresirati od krivca)
Primjeri iz prakse
Pokriveni slučajevi
Scenarij 1: Požar u kotlovnici Zbog kvara na instalaciji dođe do požara u zajedničkoj kotlovnici koji ošteti sustav grijanja i dijelove podruma. Osiguranje pokriva troškove sanacije, zamjenu opreme i raščišćavanje.
Scenarij 2: Puknuće vodovodne cijevi u hodniku Iznenada pukne zajednička vodovodna cijev koja poplavi stubište i prodre u nekoliko stanova. Uz ugovoreno prošireno pokriće izlijevanja, osiguranje pokriva štetu od vode, sanaciju cijevi i troškove odčepljenja.
Scenarij 3: Olujno nevrijeme Oluja ošteti krov, srušeni stup udari u pročelje i padajuće staklo s prozora zajedničkog hodnika. Sva ova oštećenja pokrivena su osnovnim pokrićem od oluje.
Scenarij 4: Pad i ozljeda trećih osoba Komad žbuke otpadne s pročelja i ozlijedi prolaznika. Osiguranje od odgovornosti iz posjeda zajedničkih dijelova pokriva zahtjeve za naknadu štete trećih osoba.
Scenarij 5: Kvar dizala Nezgoda u pogonu uzrokuje oštećenje dizala u zajedničkim dijelovima zgrade. Uz ugovoreno osiguranje zajedničkih instalacija od rizika loma, troškovi popravka su pokriveni.
Nepokriveni slučajevi
Scenarij 1: Trošnost fasade Žbuka s fasade otpada zbog dugogodišnjeg neodržavanja i propadanja. Budući da je starenje i neodržavanje isključeno iz pokrića, osiguranje neće pokriti sanaciju.
Scenarij 2: Šteta za vrijeme renovacije Tijekom rekonstrukcije zajedničkih prostora dođe do oštećenja instalacija. Štete nastale kao posljedica radova rekonstrukcije ili adaptacije nisu pokrivene.
Scenarij 3: Poplava u prvih 15 dana Vlasnici su upravo sklopili osiguranje s pokrićem poplave, a već treći dan dođe do poplave. Zbog karence od 15 dana, ova šteta nije pokrivena.
Scenarij 4: Oštećenje namještaja u stanu Poplava iz zajedničke instalacije prodre u stan i uništi namještaj i parket. Osiguranje zgrade pokriva štete na zajedničkim dijelovima i konstrukciji zgrade, za sadržaj stana odgovorna je vlasnikova zasebna polica osiguranja stana (privatno vlasništvo).
Scenarij 5: Izgubljena najamnina Nakon požara stan je privremeno nepogodan za iznajmljivanje. Gubitak najamnine je posredna šteta koja nije pokrivena (osim troškova zamjenskog smještaja, koji se mogu posebno ugovoriti).